Retraite : quelle rente votre PER vous rapportera à 65 ans ? (2024)

Le PER est un carton, selon Bercy. En 3 ans, plus de 6millions de plans ont été ouverts. Le principe reste de vous garantir un revenu complémentaire lors de vos vieux jours. Alors, combien faut-il verser pour espérer une rente digne de ce nom? Et combien pouvez-vous espérer toucher à la retraite? Voici trois scénarios pour y voir clair.

Phase d'épargne: avant la retraite

Votre revenu complémentaire, à la retraite, dépendra premièrement du capital épargné pendant votre vie active. Autrement dit: de la durée et des montants que vous verserez sur votre plan d'épargne retraite (PER). MoneyVox a donc établi 3 scénarios: épargner un peu chaque mois dès 30 ans, épargner de façon plus conséquente à partir de 40 ans, ou beaucoup mais uniquement à partir de 50 ans.

Le pécule accumulé à la retraite dépendra aussi du rendement, et donc de la prise de risque... Impossible de savoir quel sera le placement le plus rentable à l'avenir! Pour un PER, la prise de risque passe surtout par les actions, avec éventuellement une dose de fonds immobiliers. Si l'on se base sur la dernière étude de l'Association française de la gestion financière (AFG), sur le long terme, la gestion pilotée par défaut des PER permet d'espérer des performances annuelles allant d'environ 2% à 4% en fonction de la prise de risque. MoneyVox retient donc trois scénarios type: 1%, 3% ou 5% de rendement par an.

Scénario 1: 100euros par mois dès 30 ans

Vous avez 30 ans, une petite marge financière dans votre budget mensuel, et vous voulez dès à présent préparer vos vieux jours. Vous investissez 1000euros à l'ouverture d'un PER individuel, puis vous placez 100euros par mois... jusqu'à 65 ans. En 35 ans d'épargne régulière, vous aurez amassé 43000euros de versem*nts. Si la rémunération annuelle de votre plan se cantonne à 1%, les gains resteront limités, malgré l'effort de longue haleine: 8679euros de gains à l'heure de vos 65 ans, soit 51679euros d'épargne pour votre retraite. Pour un placement à si long terme, le rendement annuel influe très fortement sur le montant final: 76542euros avec un rendement de 3%, et 116814euros pour une performance annuelle de 5%, soit près du triple des versem*nts!

Scénario 2: 300euros par mois à partir de 40 ans

Passé le cap de la quarantaine, vous décidez d'ouvrir un PER avec 5000euros de versem*nt initial, et vous programmez immédiatement des cotisations mensuelles de 300euros. Résultat: 95000euros de capital versé une fois atteint le cap des 65 ans. Un capital qui aura généré peu de gains en cas de rémunération faible (1%): 108638euros d'épargne accumulée dans ce cas, soit 13638euros de plus-values. Un rendement de 3% permet d'espérer une épargne de 143845euros au bout de 25 ans d'épargne, et de 193368euros en cas de rendement élevé (5%).

Scénario 3: 1000euros par mois à 50 ans

Comme beaucoup d'épargnants, vous vous penchez sur la question de l'épargne retraite tardivement... Vous décidez alors de mettre les moyens: 20000euros d'investissem*nt initial sur un placement dédié puis 1000euros chaque mois. L'horizon d'épargne étant plus court (15 ans), l'impact de la performance reste important mais il ne faut plus espérer multiplier le capital par deux voire trois... Verdict: 217427euros d'épargne retraite à 65 ans avec un rendement de 1% annuel, 257957euros (3%) ou 307482euros (5%) avec une performance supérieure.

Phase de rente: à l'âge de la retraite

Quel revenu complémentaire cette épargne vous permet-elle d'espérer? Dans l'hypothèse d'un départ à la retraite à 65 ans, et si vous choisissez de convertir immédiatement votre plan en rente viagère, voici le revenu mensuel que vous pouvez envisager, à l'aide de notre calculatrice de rente viagère.

Premier constat: le principe même de la rente viagère, avec des revenus garantis chaque mois jusqu'à la fin de votre vie, ne permet pas d'espérer des revenus très significatifs, mais bien des revenus complémentaires.

Second constat: le montant de la rente peut aisément être comparé à l'effort d'épargne mensuel lors de votre vie active, en particulier en cas d'épargne longue. Pour faire simple: en épargnant en vue d'une rente, vous retrouvez à la retraite à peu près ce que vous avez épargné chaque mois... Ainsi l'épargnant trentenaire touchera dans tous les cas, à la retraite, une rente mensuelle légèrement supérieure à ses versem*nts initiaux. Un léger bonus qui permet d'amortir l'inflation, entre le moment où il épargne et celui où il touche la rente.

Une rente différente selon l'âge de conversion

Il vous reste toutefois un levier pour jouer sur le montant de votre rente: l'âge de conversion de l'épargne en rente viagère. Dans le cas d'une épargnante née en 1970 et pour un capital de 100000euros, le montant de la rente annuelle à ses 60 ans, en 2030, sera de 2893euros (soit 241euros par mois): le «taux de conversion» du capital en rente est alors de 2,89%. Or ce taux augmente si vous convertissez votre rente plus tardivement. Car votre espérance de vie diminue, et le montant que l'assureur doit vous verser chaque mois peut donc être revu à la hausse. Le taux de conversion passe alors à 3,94% à 70 ans, ce qui permet d'envisager une rente de 328euros par mois.

Et pour un capital plus élevé, tel que 200000euros? Il suffit de multiplier les montants du tableau ci-dessus par deux: 556euros de rente par mois pour un capital de 200000euros converti à 65 ans, par exemple. Le calcul des rentes viagères étant basé sur les statistiques d'espérance de vie (ou tables de mortalité), les montants sont évidemment susceptibles d'évoluer d'ici votre départ à la retraite. Cependant le législateur impose à l'assureur de définir les «paramètres de mortalité» dans le contrat de PER. C'est un point important à comparer pour choisir entre différents contrats.

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