Vous avez besoin d’un financement de 50000€ pour réaliser le projet de vos rêves? Et vous aimeriez connaître votre capacité d'emprunt en fonction de votre salaire?
Nos experts Pretto vous disent tout!
Simuler votre capacité d'emprunt pour savoir si vous pouvez emprunter 50000euros
Votre capacité d’emprunt est le montant maximum qu’une banque acceptera de vous prêter en fonction de votre situation personnelle et financière. C’est-à-dire:
- Vos revenus
- Vos charges (mensualités ou loyer et tout autre crédit que vous seriez en train de rembourser au moment de la demande de financement)
- Votre apport personnel
À noter, le salaire pris en compte par la banque est le salaire net avant impôts. En indiquant votre salaire brut dans le simulateur, nous le calculons automatiquement, quelle que soit votre situation professionnelle!
Important
La capacité d’emprunt est limitée par un taux d’endettement maximum.
Même s’il est quelquefois possible d’aller au-delà, ce dernier est limité à 35%.
Il se calcule selon la formule suivante:
Bon à savoir
Depuis les recommandations en janvier 2021 du HCSF, le taux d'endettement maximal recommandé est passé de 33 à 35%. Cela signifie qu'à salaire égal, vous pouvez désormais emprunter un montant plus important. C'est donc une bonne nouvelle pour les emprunteurs!
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Au-dessus de 35%, la banque considère que vous représentez un risque pour elle.
Ainsi, la banque prendra en compte d’autres indicateurs comme le reste à vivre et le saut de charges. Ces deux éléments peuvent faire pencher la balance en votre faveur dans une telle situation.
Le reste à vivre est un indicateur important que la banque prend en compte pour que le remboursem*nt de votre crédit immobilier ne compromette pas trop votre confort de vie. Il s'agit donc de la somme dont vous disposez sur vos comptes une fois que vous avez remboursé toutes vos mensualités.
Attention
Le montant du reste à vivre par personne dépend des banques, mais vous pouvez vous attendre à des montants de cet ordre-là:
- entre 500 et 700€ par adulte
- entre 300 et 500€ par enfant
Si vous êtes en dessous de ces montants, la banque pourrait bien refuser votre dossier même si votre taux d’endettement n'atteint pas les 35%.
Le saut de charges est la différence entre votre loyer actuel (si vous êtes locataire) ou vos mensualités de crédit si vous êtes déjà propriétaire et les nouvelles mensualités que vous aurez à payer si la banque vous accorde votre crédit.
Lorsque votre saut de charges est presque nul ou négatif, cela rassure les banques puisque cela signifie que vous vous en sortez déjà en payant des charges similaires à vos futures mensualités de crédit.
Pretto met à votre disposition un outil en ligne pour calculer votre capacité d’emprunt et votre taux d’endettement.
Quel salaire pour emprunter 50 000 euros sur 10 ans, 15 ans et 20 ans?
La durée d’emprunt a un impact fort sur votre capacité à contracter un prêt immobilier de 50000 euros. C’est logique: pour un montant identique, plus vous empruntez sur une longue durée, moins le montant de vos mensualités est important.
Emprunter 50000 euros sur 10 ans
Prenons cet exemple: vous souhaitez emprunter 50000 euros sur 10 ans pour financer l’achat de votre bien immobilier.
Vos mensualités de crédit pour cet exemple sont donc de 504€ par mois. Et, pour pouvoir rembourser des mensualités de ce montant, en supposant que la banque prend en compte un taux d’endettement maximum à 35%, il faudrait que votre salaire mensuel soit d’au moins 1440 euros. Le taux est de 3,88%, avec 5000€ d'apport.
Emprunter 50000 euros sur 15 ans
Déterminons cette fois-ci quel salaire faut-il pour emprunter 50000 euros sur 15 ans.
Rappel
La durée d’un prêt a une influence sur le montant des mensualités mais également sur le taux d’intérêt.
En effet, plus la durée est longue, moins le taux d’intérêt est intéressant. Cela est dû au fait que la banque prend plus de risque en vous prêtant sur des durées longues.
Pour cet exemple, les mensualités de crédit s'élèvent à 375€ par mois. Pour être en mesure de rembourser des mensualités de ce montant, en tenant compte d'un taux d'endettement maximal de 35% imposé par la banque, votre salaire mensuel devrait être d'au moins 1072euros. Le taux d'intérêt est de 4,15%, avec un apport de 5000euros.
Emprunter 50000 euros sur 20 ans
Simulons désormais le salaire nécessaire pour emprunter 50000 euros sur 20 ans. La démarche est la même.
Supposons que vos mensualités de crédit s'élèvent à 315€ par mois dans cet exemple. Pour être éligible à ce remboursem*nt, en respectant un taux d'endettement maximum de 35% fixé par la banque, votre salaire mensuel devrait être d'au moins 900euros. À noter que le taux d'intérêt est de 4,34% et vous disposez d'un apport initial de 5000euros.
Tableau récapitulatif des salaires minimum en fonction de la durée de votre prêt
| Durée | Mensualité | Salaire minimum |
|---|---|---|
| 10 ans | 504 € | 1 440 € |
| 15 ans | 375 € | 1 072 € |
| 20 ans | 315 € | 900 € |
De la recherche du bien au crédit
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Le prêt personnel pour emprunter 50000 euros
Pour emprunter 50000 euros, il est aussi possible de contracter un prêt personnel.
Le saviez-vous ?
Un prêt personnel est en fait un prêt à la consommation, sans justificatif d’utilisation. En effet, contrairement au prêt immobilier, vous pouvez dépenser l’argent emprunté comme bon vous semble.
C’est donc un prêt beaucoup plus flexible que le prêt immobilier et il est plus facile et rapide à mettre en place.
Cependant les taux d’intérêt sont nettement moins avantageux que ceux des prêts immobiliers.
Souscrire un prêt personnel de 50000 euros peut être une option pour réaliser des travaux par exemple. Ce type de prêt convient aux petites rénovations.
Cela vous permettrait de réaliser vous-même les travaux quand cela est impossible avec un prêt immobilier. Vous n’aurez pas non plus à fournir de factures à votre banque et vos fonds seront débloqués en une seule fois.
Enfin, vous aurez la possibilité de rembourser votre prêt de manière anticipée à tout moment sans avoir à payer d’IRA, ce qui n’est pas le cas avec un prêt immobilier.
Si vous n’avez pas négocié de conditions particulières avec votre banque, des frais de remboursem*nt anticipé s’appliqueront.
À retenir
- La banque étudiera plusieurs indicateurs pour déterminer votre capacité d’emprunt.
C’est le cas de vos revenus, vos charges, votre apport, votre taux d’endettement, etc.
- À revenu égal, la banque peut vous proposer des taux différents.
Chaque situation est unique, l’étude se fera donc au cas par cas.
- Pour un montant de 50000€, vous pouvez souscrire à un prêt personnel qui est accessible plus facilement.
Mais les taux d’intérêt restent tout de même moins avantageux que pour ceux d’un prêt immobilier.
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