Vous prĂ©voyiez de vous installer au Portugal pour votre retraire, acquĂ©rir une villa en GrĂšce pour vos vacances? Ou vous souhaitez simplement investir Ă lâĂ©tranger mais ne savez pas comment vous y prendre ni vraiment oĂč acheter? Cet article est fait pour vous! Nous vous expliquons les particularitĂ©s relatives Ă lâachat dâun bien immobilier Ă lâĂ©tranger lorsque vous ĂȘtes rĂ©sidents français.
1. Acheter Ă lâĂ©tranger, pourquoi les banques sont rĂ©ticentes?
Financer un bien Ă lâĂ©tranger par lâintermĂ©diaire dâune banque française est assez compliquĂ©. Les banques sont rĂ©ticentes pour plusieurs raisons.
La premiĂšre raison est la mauvaise connaissance du pays oĂč vous souhaitez acheter. Chaque pays a ses particularitĂ©s concernant le fonctionnement des banques. De plus, elles sont plus ou moins mĂ©fiantes en fonction des pays. Si le cadre gĂ©opolitique est instable ou que la zone est rĂ©putĂ©e pour le blanchiment dâargent, elle sera nĂ©cessairement plus craintive.
Certaines banques nâont pas dâagence Ă lâĂ©tranger ou trĂšs peu. Ce qui signifie, que vous allez emprunter Ă une banque française avec des horaires dâouvertures français. Si vous emmĂ©nagez dans votre bien Ă lâĂ©tranger, la banque aura du mal Ă vous contacter. Inversem*nt, vous rencontrerez surement des difficultĂ©s Ă contacter votre conseiller, Ă cause du dĂ©calage horaire.
Les banques ne prennent aucune garantie sur un bien Ă lâĂ©tranger (hors France). Une garantie est un moyen de rembourser votre prĂȘt en cas de litige, durant la durĂ©e de lâemprunt, en saisissant le bien pour le mettre aux enchĂšres. En effet, la saisie dâun bien est un droit français non applicable Ă lâĂ©tranger.
MalgrĂ© cela, il est possible de mener son projet dâachat Ă lâĂ©tranger Ă bien avec de solutions dĂ©diĂ©es proposĂ©es par les banques.
Pour aller plus loin : En savoir plus sur la domiciliation bancaire
2. Quelles solutions de financement pour acheter Ă lâĂ©tranger?
Vous avez trouvĂ© la villa de vos rĂȘves Ă Capri, lâappartement donnant vue sur mer Ă Ibiza? La question que vous vous posez maintenant est comment allez-vous pouvoir financer votre projet. Nous allons vous prĂ©senter et vous expliquer les solutions sâoffrant Ă vous.
Trois possibilitĂ©s de financement sâoffrent Ă vous pour acquĂ©rir un bien immobilier Ă lâĂ©tranger:
- Le prĂȘt hypothĂ©caire avec une banque française
- Un prĂȘt lombard avec une banque française
- Ou bien un prĂȘt en direct avec une banque locale (dans le pays dâachat)
Pour aller plus loin : Tout savoir sur les prĂȘts immobiliers Ă l'Ă©tranger
PrĂȘt hypothĂ©caire
Le prĂȘt hypothĂ©caire est un prĂȘt rĂ©servĂ© aux dĂ©tenteurs dâun patrimoine immobilier. Une banque française peut vous octroyer un prĂȘt hypothĂ©caire pour lâachat dâun bien Ă lâĂ©tranger. Elle exige alors de prendre une garantie sur un bien en France.
Ce bien hypothĂšque doit ĂȘtre hors garantie, câest-Ă -dire, vous ne devez pas avoir de prĂȘt en cours sur le bien. Sâil y a un prĂȘt en cours, la banque peut racheter le crĂ©dit pour avoir une garantie dit de premier rang. LâhypothĂšquesur le bien sera levĂ©e Ă la fin du remboursem*nt du crĂ©dit immobilier.
Dans tous les cas, pour un prĂȘt hypothĂ©caire, la banque vous prĂȘte au maximum entre 50 % et 70 % de la valeur du bien hypothĂ©quĂ©. Par ailleurs, si vous faites racheter le crĂ©dit en cours sur le bien, le capital restant dĂ» sera dĂ©duit du montant que vous pourrez emprunter.
Exemple
Vous possĂ©dez une maison dâune valeur de 500 000 âŹ. Pour acquĂ©rir cette maison, vous aviez fait un prĂȘt dont le capital restant dĂ» est aujourdâhui de 80 000 âŹ.
Vous pouvez avoir un prĂȘt hypothĂ©caire dâune valeur maximale de 350 000 ⏠(70 % de 500 000 âŹ).
Par ailleurs, la banque va racheter votre crédit. Le montant disponible pour votre nouvelle acquisition est de 270 000 ⏠(350 000 - 80 000).
Il est important de savoir que vous devez ĂȘtre dĂ©tenteur en propre du bien hypothĂ©quĂ©. Les sociĂ©tĂ©s civiles immobiliĂšres (SCI) ne sont pas compatibles avec le prĂȘt hypothĂ©caire.
Bon plan
Vous connaissez quelquâun au sein de votre famille ou de votre entourage qui est dâaccord pour mettre en garantie un bien quâil dĂ©tient en propre? Il doit de son cĂŽtĂ© faire une demande de prĂȘt hypothĂ©caire non-affectĂ© et vous verser les fonds sous formes de don ou de prĂȘt.
Le prĂȘt hypothĂ©caire non-affectĂ© est utilisĂ© pour un besoin de liquiditĂ© non justifiĂ©. Par exemple, on ne considĂšre pas un voyage ou lâachat dâune voiture comme affectĂ©s.
Lâamour est dans le prĂȘt
Le podcast de Pretto
En 2h30, en voiture, au bureau ou en faisant le mĂ©nage, peu importe vos prĂ©fĂ©rences: vous serez bientĂŽt un as du prĂȘt immobilier
PrĂȘt Lombard
Le prĂȘt lombard est une particularitĂ© du prĂȘt in fine. Câest un prĂȘt immobilier, avec comme garantie votre Ă©pargne personnelle qui est nantie. Câest-Ă -dire que la banque bloque une partie ou toute lâĂ©pargne durant la durĂ©e de lâemprunt.
LâĂ©pargne nantie est mise en garantie, donc bloquĂ©e, sur un produit financier, le plus souvent sur une assurance-vie. La banque vous prĂȘte entre et 50 et 100 % de votre Ă©pargne, voire moins en fonction du risque prĂ©sumĂ© du placement.
Si vous souhaitez faire un arbitrage sur lâassurance-vie nantie, vous devez en amont obtenir lâaccord de la banque. Lâarbitrage sur lâassurance-vie est une redistribution de votre Ă©pargne.
Exemple
Si vous souhaitez vendre vos actions pour en acheter dâautres:
- Vous pouvez obtenir 100 % du montant placĂ©, sâil sâagit dâune assurance-vie ou dâun fonds euro
- Vous pouvez obtenir 50 % dâun montant placĂ©, sâil sâagit dâune assurance-vie avec 50 % dâUC (unitĂ© de compte)
Ce type de financement a deux avantages. Il permet de ne pas dĂ©placer de lâĂ©pargne avec un rendement intĂ©ressant, et de ne pas souscrire dâassurance de prĂȘt. La banque peut se rembourser avec lâĂ©pargne, en cas dâincident.
LâĂ©tablissem*nt bancaire ne lĂšve le nantissem*nt que lorsque vous remboursez le prĂȘt dans son intĂ©gralitĂ©.
PrĂȘt avec une banque locale
Vous pouvez bien Ă©videmment demander un prĂȘt dans une banque Ă©trangĂšre. Attention tout de mĂȘme! Il y a de nombreux inconvĂ©nients Ă faire un prĂȘt immobilier Ă lâĂ©tranger.
Dans la plupart des cas, la banque demande de faire traduire les documents nĂ©cessaires Ă la constitution du dossier de prĂȘt. Vous devez faire appel Ă un traducteur assermentĂ©, ce qui ajoute des frais supplĂ©mentaires Ă votre crĂ©dit immobilier. Etant Ă©tranger, certaines banques sont rĂ©ticentes Ă lâoctroi dâun prĂȘt immobilier, câest un risque pour la banque de ne pas vous localiser et vous joindre en cas de litige.
Pour vous, il sera difficile de suivre votre dossier Ă distance entre le dĂ©calage horaire, les rendez-vous de banque ou mĂȘme les virements de fonds selon les pays et les monnaies.
Tout dâabord, selon les pays, le taux dâemprunt peut ĂȘtre plus ou moins Ă©levĂ© quâen France. Il nâest pas toujours possible ou aussi facile dâobtenir un prĂȘt Ă taux fixe, le variable peut-ĂȘtre privilĂ©giĂ© selon les habitudes bancaires dâun pays Ă lâautre. Enfin faites attention Ă la lĂ©gislation du pays dans lequel vous faites votre emprunt, elle est souvent moins protectrice quâen France pour les consommateurs.
A retenir
- Pour acheter un bien immobilier Ă lâĂ©tranger, vous pouvez souscrire un prĂȘt hypothĂ©caire, un prĂȘt lombard ou un prĂȘt par une banque Ă©trangĂšre.
- La banque vous proposera une assurance spéciale sauf pays à risque et dans ce cas il sera possible de déléguer ce risque à un assureur externe.
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