Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, est un indicateur financier utilisĂ© principalement dans le domaine des crĂ©dits Ă la consommation et des prĂȘts immobiliers. Il reprĂ©sente le coĂ»t total du crĂ©dit pour l'emprunteur, exprimĂ© en pourcentage annuel du montant empruntĂ©. Le TAEG inclut non seulement le taux d'intĂ©rĂȘt nominal, mais aussi tous les frais et les coĂ»ts associĂ©s au crĂ©dit, tels que les frais de dossier, les assurances, les frais de garantie, etc. DĂ©couvrez comment calculer le TAEG d'un crĂ©dit et quels sont les Ă©lĂ©ments qui entrent dans son calcul.
Sommaire
- C'est quoi le taux TAEG ?
- Comment calculer le TAEG d'un prĂȘt immobilier ?
- Quel est le TAEG actuel ?
- Est-ce que le TAEG comprend l'assurance ?
- Comment choisir entre TAEG ou TEG ?
- TAEG fixe, c'est quoi ?
- Et le TAEG variable ?
- Comment bien nĂ©gocier votre prĂȘt pour avoir un TAEG bas ? [Guide en 4 Ă©tapes]
C'est quoi le taux TAEG ? đ§
Le TAEG est annoncĂ© en pourcentage annuel du montant empruntĂ©. Il permet de comparer plusieurs offres de prĂȘt en fonction du coĂ»t total.
Le taux annuel effectif global (TAEG), appelĂ© taux effectif global (TEG) jusqu'Ă 2016, est un taux d'intĂ©rĂȘt qui tient compte de l'ensemble des frais induits par l'emprunt, Ă savoir :
Crédit à la consommation | Crédit immobilier |
---|---|
IntĂ©rĂȘts bancaires | IntĂ©rĂȘts bancaires |
Frais de dossier | Frais de dossier (payés à la banque) |
Frais intermédiaires | Frais de garanties |
Assurance | Assurance emprunteur |
Frais annexes | Frais annexes |
Frais d'évaluation du bien immobilier (payé à l'agent) |
Comment calculer le TAEG d'un prĂȘt immobilier ?
Le calcul du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) se fait comme suit : [(montant total Ă rembourser â coĂ»t total du crĂ©dit) / CoĂ»t total du crĂ©dit]
â Exemple : imaginons que Laura cherche Ă acheter un appartement Ă Lille. Le prix de l'appartement est de 190 000 euros
- Montant de l'emprunt : 179 000 euros
- Montant total Ă rembourser : 236 110 euros
- Nombre total de mensualités : 240
Dans notre exemple, le Taux Annuel Effectif Global serait donc :
Ainsi, pour son achat d'appartement Ă Lille, Laura aura un TAEG de 3,1 %
Il existe des simulateurs en ligne sur lesquels vous pouvez vous appuyer pour avoir une idée du TAEG. Ces simulateurs vont donner plusieurs informations essentielles comme :
Pour obtenir ces résultats de simulation et calcul TAEG, il vous faudra fournir quelques données :
Une fois ces données entrées, le simulateur vous calculera le montant de votre TAEG.
Simuler votre TAEG vous permet d'avoir un regard plus concret sur votre crédit immobilier dans le but d'optimiser vos mensualités.
đ DĂ©couvrez les taux du mois de septembre 2023 đ
Quel est le TAEG actuel ?
Il peut arriver des abus de situations de nĂ©cessitĂ© par le biais d'octroi de prĂȘts n'Ă©tant pas intĂ©ressant pour un consommateur. C'est pourquoi, sous le mandat Hollande, un lĂ©gislateur a Ă©tĂ© crĂ©Ă©. C'est le HCSF (Haut Conseil de stabilitĂ© financiĂšre). Ce conseil s'occupe de vĂ©rifier les modalitĂ©s d'attribution des crĂ©dits, notamment en fixant une limite des intĂ©rĂȘts (TAEG) : le taux d'usure. La rĂšgle est simple en France : le TAEG dâun crĂ©dit ne peut ĂȘtre supĂ©rieur au taux d'usure. Ă dĂ©faut, le prĂȘt sera appelĂ© comme usuraire. Cela est reconnu comme un dĂ©lit puni de deux ans de prison et d'une amende de 300 000 euros. Il faut savoir que le taux d'usure est calculĂ© tous les trimestres. Il est calculĂ© en fonction de la moyenne des taux effectifs (TAEG) et prend en compte les types de prĂȘts et les situations similaires. Ensuite, il ajoute un tiers sur le rĂ©sultat final. Voici le TAEG moyen actuel :
Type de prĂȘt immobilier | TAEG moyen au 4Ăšme trimestre 2022 | Taux dâusure valable au 1er janvier 2023 |
---|---|---|
PrĂȘt immobilier Ă taux fixe < 10 ans | 2,56 % | 3,41 % |
PrĂȘt immobilier Ă taux fixe entre 10 et 20 ans | 2,65 % | 3,53 % |
PrĂȘt immobilier Ă taux fixe > 20 ans | 2,68 % | 3,57 % |
PrĂȘt immobilier Ă taux variable | 2,51 % | 3,35 % |
PrĂȘt-relais | 2,82 % | 3,76 % |
âčïž Bon Ă savoir : le TAEG ne peut pas dĂ©passer un tiers de la moyenne des TAEG des trois mois auparavant.
Est-ce que le TAEG comprend l'assurance ?
Réglementairement, le TAEG inclut tous les frais nécessaires à l'obtention d'un crédit, les frais optionnels ne sont donc pas systématiquement intégrés. Dans le cadre du crédit à la consommation, l'assurance est facultative et alors non incluse dans le TAEG.
Comment choisir entre TAEG ou TEG ?
Quelle est la diffĂ©rence entre TEG et TAEG ? Le 1er octobre 2016, le TAEG a remplacĂ© le TEG dans les accords de prĂȘt bancaire pour amĂ©liorer la prĂ©cision. En fait, le TAEG facilite la comparaison des devis de prĂȘt. Il est bien de rĂ©itĂ©rer que le taux d'usure ne peut pas ĂȘtre dĂ©passĂ©.
TAEG fixe, c'est quoi ?
Un TAEG fixe maintient des paiements mensuels constants tout au long de la durĂ©e du prĂȘt. Vous pouvez choisir un taux d'intĂ©rĂȘt annuel fixe pour chaque prĂȘt. Le TAEG fixe augmente la sĂ©curitĂ© en vous aidant Ă contrĂŽler le montant de votre paiement mensuel.
Ă l'aide d'un
tableau d'amortissem*nt, vous pouvez voir quelle est la part du capital, des intĂ©rĂȘts et de l'assurance de prĂȘt dans chaque mensualitĂ©. Lors de la souscription d'un prĂȘt amortissable, l'emprunteur doit prendre en compte le coĂ»t total du prĂȘt, qui est exprimĂ© par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global).
Et le TAEG variable ?
Signer un TAEG variable signifie que votre taux va fluctuer Ă la hausse comme Ă la baisse tout au long du prĂȘt que vous aurez contractĂ©. Ce taux variable ne permet donc pas de faire un calcul prĂ©cis du TAEG.
Certaines banques fournissent des scénarios de différentes fluctuations de taux à la baisse comme la hausse. Cela reste une simulation et n'est souvent pas corrélé à la réalité.
L'avantage du taux variable est lorsque les taux baissent. En effet, l'emprunteur pourra profiter de l'Ă©volution avantageuse du taux. Ă l'inverse, lorsque le taux augmente, il est perdant. Pour trouver un bon Ă©quilibre, il existe d'autres types de taux :
- le taux semi-fixe : fixe pendant 8 Ă 12 ans, puis converti en taux variable,
- le taux variable capé : la volatilité est limitée à un maximum de +1, +2 voire +3 points par rapport au taux de départ.
Comment bien nĂ©gocier votre prĂȘt pour avoir un TAEG bas ? [Guide en 4 Ă©tapes]
Afin d'obtenir des prĂȘts Ă la consommation ou des crĂ©dits immobiliers Ă taux rĂ©duits auprĂšs des banques, les emprunteurs disposent de diffĂ©rents leviers. Le mieux est de les appliquer le plus possible ! Voici les 4 leviers indispensables pour avoir un TAEG bas.
1 - Utiliser les comparateurs de crédit
Vous trouverez en ligne, beaucoup de simulateurs et comparateurs de crédits à la consommation et immobilier. Pour tout vous dire, les banques mettent à disposition des consommateurs des outils de simulation et/ou des comparateurs de crédit.
GrĂące Ă ces outils, un emprunteur peut estimer le montant total de son futur prĂȘt en quelques minutes. Pour comparer les devis, il sera basĂ© sur le TAEG (taux annuel effectif global).
Le TAEG est en effet le taux de rĂ©fĂ©rence dans la cotation du contrat de crĂ©dit. Il prend en compte tous les frais occasionnĂ©s par le prĂȘt, tels que :
Notez que les banques peuvent exiger des emprunteurs qu'ils assurent leurs prĂȘts. La prĂ©sence de l'assurance est facultative selon la loi (pour les prĂȘts Ă la consommation et les prĂȘts immobiliers).
Mais il faut savoir qu'il est quasiment systématique chez les banques d'éxiger une assurance. En effet, le but étant de se protéger des éventuels impayés.
Si la banque vous propose une assurance en complĂ©ment du contrat de crĂ©dit, en tant qu'emprunteur, vous ĂȘtes libre de l'accepter ou de chercher l'assurance de votre choix. Nous vous conseillons de ce fait de comparer pour faire jouer la concurrence.
Mais sachez que dans la rĂ©alitĂ©, la plupart des gens prĂ©fĂšrent accepter l'offre d'assurance de la banque. L'idĂ©e est de garder une bonne relation avec le banquier en cas de nouveau recours Ă un prĂȘt bancaire.
2 - Un dossier en béton
Le crĂ©dit Ă la consommation et les crĂ©dits immobiliers Ă taux rĂ©duits vont Ă©galement de pair avec un bon bilan ou dossier de demande de prĂȘt. Nous entendons prĂ©cisĂ©ment :
- pas d'incident de remboursem*nt (au moins durant les 3 mois prĂ©cĂ©dant la demande de prĂȘt),
- avoir des économies pour un apport personnel (en général, 10% du montant total de l'achat immobilier est demandé),
- vous ne devez pas ĂȘtre fichĂ© Banque de France.
Les banques sont plus disposées à négocier face à des emprunteurs fiables et sérieux. Aussi, si vous avez un apport personnel, vous pouvez emprunter sur une période plus courte.
Cela aura pour effet de faire baisser le TAEG ! Car il est vrai que plus la durée de remboursem*nt est longue, plus le TAEG est élevé.
3. Choisir un crédit à taux fixe plutÎt qu'un crédit à taux variable
Un crĂ©dit Ă taux fixe dĂ©signe le montant total du prĂȘt connu Ă l'avance et des mensualitĂ©s de remboursem*nt fixes tout au long de la durĂ©e du prĂȘt.
En choisissant un crĂ©dit Ă taux fixe, vous aurez une meilleure visibilitĂ© sur le montant total de votre prĂȘt. Et vos mensualitĂ©s seront constantes pendant toute la durĂ©e de l'emprunt bancaire.
De plus, rien ne vous empĂȘche de nĂ©gocier le taux Ă la baisse pendant une pĂ©riode oĂč les taux seraient plus bas. Et lorsque le taux est haut, vous serez avantagĂ© car le votre ne bougera pas.
à l'inverse, concernant le crédit à taux variable, vous n'avez pas de visibilité sur le coût total de l'emprunt et vos mensualités peuvent fluctuer à tout moment.
âčïž Bon Ă savoir : comme les prĂȘts Ă la consommation, les crĂ©dits immobiliers peuvent ĂȘtre Ă taux fixe ou Ă taux variable.
4. Rachat de crédit
Lors d'un rachat de crĂ©dit, la banque regroupe les mensualitĂ©s du prĂȘt en cours pour produire une mensualitĂ© unique. Le but du rachat de crĂ©dit est d'allonger la durĂ©e de remboursem*nt, rĂ©duisant ainsi le montant payĂ© chaque mois.
Cette manipulation financiĂšre s'accompagne d'une baisse des taux d'intĂ©rĂȘt annuels (TAEG). Elle est principalement utilisĂ©e dans les crĂ©dits Ă la consommation et les prĂȘts immobiliers.
Comme pour le crĂ©dit traditionnel, des simulations de rachat de crĂ©dit peuvent ĂȘtre rĂ©alisĂ©es en ligne. Cela vous donneras une idĂ©e des paiements mensuels que vous pouvez obtenir aprĂšs avoir rassemblĂ©s tous vos prĂȘts.
âčïž Bon Ă savoir : les rachats de crĂ©dits ne sont pas uniquement conditionnĂ©s aux taux d'endettement.En gĂ©nĂ©ral, un taux d'endettement est considĂ©rĂ© comme trop Ă©levĂ© s'il est proche de 50 % du revenu net d'un emprunteur. Mais avoir un taux d'endettement Ă©levĂ© ne vous prive pas forcĂ©ment de rachats de crĂ©dits..
Pour faire simple, la banque qui procĂšde au rachat de prĂȘt exigera des garanties proportionnelles Ă ce taux (solvabilitĂ©, statut professionnel stable, ĂȘtre propriĂ©taire d'un bien, etc.).
Offre de contrat de crédit: les informations obligatoires
Les banques sont tenues de faire figurer certaines informations dans les offres de crédit, notamment :
- montant du crédit,
- coût total à payer,
- montant total des frais,
- période de contrat,
- TAEG,
- le dĂ©lai de rĂ©tractation (aprĂšs la signature du contrat, l'emprunteur dispose de 14 jours calendaires pour renoncer au prĂȘt),
- les dispositions du Code de la consommation concernant la période de validité de l'offre et le délai minimum de réflexion.
Les points clés à retenir pour bénéficier d'offres de crédit à taux réduit (TAEG)
- Avoir un bon dossier permet une meilleure négociation avec la banque (pas d'incidents bancaires, apport personnel quasiment systématique).
- Envisagez un rachat de crĂ©dit si nĂ©cessaire (il faut un minimum de 2 prĂȘts pour le faire).
- Passer par un courtier peut vous aider à décrocher un TAEG avantageux.
- Il inclut tous les coĂ»ts associĂ©s au crĂ©dit ou au prĂȘt, tels que les frais de dossier, les intĂ©rĂȘts, les frais d'assurance, les commissions, etc.
- Il est exprimĂ© en pourcentage du montant du crĂ©dit ou du prĂȘt et reflĂšte le coĂ»t total du crĂ©dit sur une annĂ©e.
- C'est un indicateur plus fiable que le taux d'intĂ©rĂȘt nominal pour Ă©valuer le coĂ»t rĂ©el d'un crĂ©dit ou d'un prĂȘt, car il prend en compte tous les coĂ»ts associĂ©s au crĂ©dit.
- Les Ă©tablissem*nts de crĂ©dit sont tenus de fournir le TAEG aux consommateurs lorsqu'ils proposent un crĂ©dit ou un prĂȘt.
Vous avez toutes les cartes en main pour obtenir un prĂȘt Ă faible taux d'intĂ©rĂȘt (TAEG bas) et rĂ©duire le coĂ»t global.
En tant qu'emprunteur, il faut d'abord prendre le temps de comparer les offres. S'il y a quelque chose à négocier avec la banque, tant mieux ! :-)
đ€ Ce qu'il faut retenir sur le TAEG :
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