L’obtention d’un prêt immobilier implique de nombreux coûts. Outre les frais de dossier ou encore les intérêts, il ne faut pas négliger l’assurance emprunteur qui représente une part importante du budget. Pour calculer le coût de l’assurance de prêt, on utilise le TAEA. Son calcul exprime le pourcentage de l’assurance dans la part globale du prêt. À quoi sert le TAEA ? Comment comparer les différents TAEA entre eux ? Réponses.
Quelle est la définition du TAEA?
Le TAEA est l’acronyme de Taux Annuel Effectif d’Assurance. Celui-ci permet de mesurer la part du coût de l’assurance emprunteur dans le prix total de votre prêt immobilier.
Depuis le 1er janvier 2015, les assureurs sont dans l’obligation d’indiquer dans leur offre de prêt le TAEA, le détail des garanties et le coût des mensualités. Cette nouvelle mesure permet une meilleure transparence des informations et surtout, une possible comparaison entre les différentes offres.
Le TAEA est un élément primordial pour l'emprunteur cherchant à trouver la meilleure offre de prêt immobilier, c’est-à-dire celle présentant le meilleur rapport garanties/prix.
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Le calcul du TAEA se fait via la formule suivante: TAEG avec assurance – TAEG hors assurance.
Prenons un exemple concret pour comprendre la méthode de calcul du Taux Annuel Effectif d’assurance. Voici les éléments à prendre en compte pour un prêt immobilier d’un montant de 200000 euros sur une durée de remboursem*nt de 20 ans, comprenant un taux nominal de 1,80 %:
- Le montant de chaque mensualité incluant l’assurance emprunteur: 1 300 euros
- Les frais de dossier: 400 euros
- Le TAEG hors assurance: 1,62 %
- Le TAEG avec assurance: 2,28 %
Le TAEA est donc de 0,66 % (2,28 – 1,62).
Il est très compliqué de déterminer un taux moyen de TAEA. Cependant, on peut estimer que son coût représente environ 30 % du montant total du prêt immobilier.
Pour déterminer le Taux Annuel Effectif d’Assurance, les organismes bancaires prennent en compte plusieurs facteurs dont notamment l’âge, la situation professionnelle et l’état de santé de l'emprunteur. Voici un tableau récapitulant le taux moyen de TAEA selon l’âge des emprunteurs.
| Âge de l'emprunteur | TAEA MOYEN |
|---|---|
| Moins de 30 ans | 0,43 % |
| De 31 à 35 ans | 0,46 % |
| De 36 à 40 ans | 0,62 % |
| De 41 à 45 ans | 0,76 % |
| De 46 à 50 ans | 0,82 % |
| De 51 à 60 ans | 0,98 % |
| De 61 à 65 ans | 1,23 % |
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Quelles différences entre le TAEG et le TAEA?
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le taux d’intérêt intégrant l’ensemble des montants que vous devez régler pour votre prêt immobilier, en dehors du remboursem*nt du capital. Le TAEG est donc constitué :
- des frais de dossier ;
- du coût de l’assurance ;
- des intérêts ;
- des frais de garantie.
Le TAEG ne peut pas dépasser le taux d’usure : il s’agit du taux maximum que votre banque est autorisée à pratiquer, fixé par la Banque de France.
Quant au TAEA, c’est un indicateur vous permettant de connaître précisément le coût de votre assurance de prêt par rapport au montant total de votre crédit immobilier. Comme précisé précédemment, votre assureur est obligé de l’indiquer explicitement dans son offre d’assurance.
Quels sont les avantages du TAEA ?
Le TAEA est un critère offrant de grands avantages pour les emprunteurs. Depuis 2010 et la loi Lagarde, tout emprunteur a la possibilité de choisir l’assurance de prêt de son choix. Votre banque vous proposera quasi systématiquement de souscrire à sa propre assurance mais vous avez également la possibilité de vous tournez vers l’assureur de votre choix.
Ainsi, vous pouvez faire jouer la concurrence en comparant le TAEA de plusieurs assureurs avant de signer. En moyenne, les assureurs externes proposent des tarifs 30 à 40 % inférieurs aux assurances des banques (ce qui offre des économies de plusieurs milliers d’euros).
Le TAEA vous offre donc une information importante sur le montant que vous devrez régler pour assurer votre prêt immobilier. Grâce à lui, vous pouvez comparer le montant sur la même base de calcul pour toutes les offres.
Il est intéressant de noter que le TAEA ne s’applique pas qu’aux prêt immobiliers. Il s’applique également aux crédits à la consommation. C’est toute l’offre de prêts qui a été revue pour être moins floue aux yeux des emprunteurs !
Quel est le calcul de TAEA ?
La formule de calcul du Taux Annuel Effectif d’Assurance est :
TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance
À quoi sert le TAEA ?
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) permet de mesurer la part du coût de l’assurance emprunteur dans le prix total de votre emprunt immobilier.
Où trouver le TAEA ?
Depuis 2010, la mention du TAEA est obligatoire sur toutes les offres de prêt immobilier ainsi que sur les offres commerciales d’assurances emprunteur.
