Les prévisions des taux hypothécaires des experts pour 2023, 2024 et 2025 ne cessent de faire les manchettes. Mais qui dit vrai ?
Il est extrêmement difficile de prévoir avec certitude le futur des taux hypothécaires au Canada et au Québec.
Cela étant dit, cela ne signifie pas qu’il n’est pas possible de constater des tendances et de faire des prédictions basées sur l’économie au pays.
Dans cet article, nous parlons des prévisions des taux hypothécaires pour les 3 prochaines années, en utilisant les avis et opinions professionnelles de divers experts.
- Notez bien : L’information présentée ici se base sur des hypothèses, et il est impossible de savoir avec certitude comment le marché évoluera dans le futur. Avant de signer une hypothèque, parlez avec un courtier hypothécaire professionnel.
Taux hypothécaire au Canada – Comment gérer les hausses et baisses de taux ?
Les taux d’intérêt sont allés dans tous les sens au cours des 5 dernières années.
En 2018 et 2019, les taux amorçaient une hausse progressive, laquelle a été brutalement stoppée par la pandémie.
En 2020, la Banque du Canada a baissé son taux directeur à 0,25%, ce qui a créé un marché hypothécaire avec des taux ridiculement bas.
Cette période de taux exceptionnellement bas a duré environ 1 an et demi, puis en 2022, une hausse rapide et soutenue des taux d’intérêt est arrivée.
Cette hausse des taux vient en réponse à l’inflation galopante, et vise à la réduire. En date du 7 juillet 2023, le taux directeur est de 5,00%.
En tant que propriétaire ou acheteur, comment devez-vous gérer ces hausses et baisses du marché ?
Soyez bien conseillé et n’hésitez pas à parler à un expert
Si la situation actuelle vous inquiète ou si vous avez des questions en lien avec les taux hypothécaires, demandez conseil auprès d’un courtier hypothécaire professionnel. Ce sont les mieux placés pour vous écouter et répondre à toutes vos questions. Vous pouvez trouver un courtier hypothécaire dans votre secteur en utilisant le formulaire sur cette page.
Prévision taux hypothécaire 2023 – À quoi s’attendre ?
Après une année 2022 ponctuée de 8 hausses de taux, faisant passé le taux directeur de 0,25% à 4,50%, les prévisions des experts pour 2023 sont assez optimistes.
Au début de 2023, le taux directeur a augmenté en janvier, mais n’a pas bougé par la suite en mars.
Plusieurs professionnels pensent que la Banque du Canada devrait maintenir son taux directeur autour de 4,50% jusqu’à l’automne, et qu’on assisterait à un marché stable pour toute l’année.
Les fluctuations des taux hypothécaires pour 2023 dépendront:
- De l’évolution de l’inflation : si la demande de biens et services diminue, et que cela fait diminuer le rythme de l’inflation, cela sera un signe encourageant pour le gouvernement.
- Si l’inflation baisse, la Banque du Canada risque alors de maintenir son taux à son niveau actuel, et d’éventuellement le baisser.
- Si le taux directeur baisse, alors les taux hypothécaires vont également baisser.
- En cas de baisse de taux hypothécaire, les acheteurs et propriétaires paieront moins cher.
Pour 2023, c’est vraiment l’inflation qui va guider l’évolution des taux hypothécaires au pays.
Il faut donc espérer que la politique monétaire fasse son effet, et que l’inflation continue de baisser de manière importante.
Une 10e hausse consécutive de taux directeur pour la Banque du Canada
Le 7 juillet 2023, la Banque du Canada a augmenté pour la 10e fois en 18 mois son taux directeur. Il s'agit d'une hausse critiquée par de nombreux experts, alors que l'inflation est en forte diminution au pays. Cette hausse des taux d'intérêt est historique, et il s'agit de l'une des plus importantes de l'histoire du Canada.
Prévision taux hypothécaire 2024 – Qu’en pensent les experts au Québec ?
Quand est-il des prévisions hypothécaires pour 2024 ? Selon les analystes, la Banque du Canada n’aura pas le choix à moyen terme de baisser son taux directeur, car la pression est trop forte sur les Canadiens.
Bien qu’il soit assez tôt pour se prononcer, certaines hypothèses ont été formulées par plusieurs économistes:
- Si l’inflation diminue sous la barre des 4,00% en 2023, on pourrait assister à un début de baisse des taux hypothécaires au début de l’année 2024.
- En juillet 2023, le taux directeur est à 5,00% au Canada, son plus haut sommet depuis plus de 20 ans.
- La fluctuation des taux hypothécaires en 2024 va dépendre de l’économie, et surtout de l’inflation.
Voici 3 scénarios de prévisions des taux hypothécaires en 2024 basés sur l’évolution de l’inflation au Canada.
Notez bien qu’il est extrêmement difficile de prédire comment l’inflation va bouger au cours des prochains mois. Ce sont donc des hypothèses.
Si l’inflation augmente
Si l’inflation venait à augmenter au Canada en 2023, ce qui serait surprenant considérant la hausse drastique des taux, la Banque du Canada pourrait faire d’autres hausses supplémentaires dans le futur. Ce scénario pessimiste n’est pas vraiment envisagé par les experts.
Si l’inflation stagne
Si l’inflation reste à son niveau actuel, soit autour de 5%-6%, la Banque du Canada pourrait maintenir les taux à leurs niveaux actuels pour toute l’année 2023, et même au début de 2024. Il s’agit d’un scénario très possible selon plusieurs analystes.
Si l’inflation baisse
L’inflation annuelle est passée de 8,1% en juin 2022, à 5,9% en janvier 2023. Il s’agit d’une baisse notable. Si cette baisse se poursuit durant tout le printemps et l’été 2023, une baisse des taux hypothécaires pourrait avoir lieu dès la fin de l’année 2023, ou au début de 2024.
Prévision taux hypothécaire 2025 – Qu’est-ce que le futur réserve ?
Regardons un peu plus loin et parlons des prévisions hypothécaires pour 2025. Est-ce que les taux hypothécaires seront plus intéressants, ou est-ce qu’ils seront plus élevés ?
Selon la majorité des experts interrogés, il serait extrêmement surprenant que la situation sur le marché soit pire en 2025 qu’elle ne l’est en 2023.
En effet, les efforts du gouvernement sont axés sur la réduction de l’inflation. La Banque du Canada devrait atteindre sa cible d’ici 2024.
- Ainsi, en 2025, les taux hypothécaires devraient être inférieurs à leur niveau actuel.
- Il serait alors moins coûteux d’emprunter pour l’achat d’une propriété au Québec.
- Les propriétaires à taux variable verraient leurs paiements mensuels diminuer de manière importante.
Une chose est fort probable, l’économie du Canada devrait s’être redressée, et l’inflation devrait être de nouveau sous contrôle.
Prévisions hypothécaires 2026-2027-2028
Beaucoup de jeunes acheteurs posent couramment la question à savoir si les taux hypothécaires seront plus avantageux d’ici 3-5 ans, soit entre 2026 et 2028. Plusieurs préparent un projet d’achat en avance, et veulent avoir une idée du marché hypothécaire qui les attend. Cela étant dit, c’est extrêmement difficile de se prononcer autant en avance. Les hypothèses des experts sont que le marché risque d’être retourné à l’avantage des acheteurs et propriétaires. Cependant, aucune certitude ne peut être avancée.
Prévision taux hypothécaire 5 ans au Québec
Le taux hypothécaire fixe 5 ans est l’un des produits les plus populaires au Québec. Il s’agit d’une option stable et sécuritaire en termes de taux hypothécaire. C’est donc tout à fait normal que beaucoup de gens s’intéressent à son évolution.
Voici certaines des questions les plus fréquemment posées:
- Quelles sont les prévisions du taux hypothécaire 5 ans ?
- À quoi ressemblera le taux hypothécaire 5 ans en 2023-2024-2025 au Québec ?
- Devrais-je signer un taux fixe 5 ans ou attendre que les taux baissent ?
Bien qu’il n’y ait pas de réponse précise à ces questions, nous avons créé un tableau regroupant diverses hypothèses de prévisions pour le taux hypothécaire 5 ans. Nous avons utilisé des scénarios optimistes, réalistes et pessimistes. Ces scénarios sont à titre hypothétique seulement.
Prévision du taux hypothécaire 5 ans – 2023 à 2025 Taux fixe 5 ans moyen (début 2023): 6,35% | |||
Année | Optimiste | Réaliste | Pessimiste |
2023 | 4,75% | 5,50% | 7,10% |
2024 | 3,75% | 4,50% | 5,25% |
2025 | 3,00% | 3,75% | 4,50% |
*Les taux présentés sont des hypothèses seulement, basés sur les mouvements possibles du marché et de l’évolution de l’inflation. Ne vous fiez pas à ces informations pour prendre une décision.
Historique du taux directeur au Canada entre 1940 et 2023
Le taux directeur de la Banque du Canada est celui qui contrôle tous les autres taux d’intérêt au pays, incluant les taux hypothécaires.
Pour faire des prévisions, il est donc essentiel de regarder le passé pour voir l’historique de l’évolution du taux directeur au Canada.
Le graphique qui suit présente l’historique complet du taux directeur entre 1940 et 2023. On peut notamment remarquer une flambée particulièrement importante des taux dans les années 1980 et 1990.
- Plus bas niveau : Le taux directeur a été à son plus bas niveau entre 2009 et 2010, ainsi qu’entre 2020 et 2021. Celui-ci était alors à 0,25%.
- Plus haut niveau : Le taux directeur a été à son plus haut niveau entre 1980 et 1994. Le sommet le plus haut a été de 20,78% en 1981.
Comme vous pouvez le remarquer dans le graphique, depuis le début des années 2000, nous sommes dans une période de taux hypothécaires assez bas. Cependant, les prix des biens immobiliers ont augmenté de manière extrêmement importante. En termes de pouvoir d’achat ajusté, la situation actuelle est donc extrêmement difficile pour les acheteurs et propriétaires.
Prévisions du taux directeur en 2023-2025 : Que fera la Banque centrale ?
Que fera la Banque du Canada avec son taux directeur au courant des deux prochaines années ? C’est la question que tout le monde se pose.
Voici un récapitulatif de 2022 et du début de 2023:
- 7 hausses de taux consécutives se sont produites en 2022
- 1 hausse supplémentaire a été faite le 25 janvier 2023
- Aucune hausse n’a été faite le 8 mars 2023
L’inflation est en baisse, donc il est possible que le taux directeur connaisse une certaine période de stabilité au cours des prochains mois.
En 2023, il pourrait demeurer à son niveau actuel, puis commencer à baisser en 2024. Une chose est sûre, il sera important de garder à l’œil les annonces de la Banque du Canada.
L’impact des prévisions hypothécaires sur le marché immobilier du Québec
Les taux hypothécaires et les prévisions hypothécaires ont un impact direct sur le marché immobilier. Pourquoi ?
Parce que tous les biens immobiliers (ou presque) sont financés à l’aide d’une hypothèque, laquelle est assujettie à un taux d’intérêt.
Les acheteurs, vendeurs et propriétaires préparent et adaptent donc leurs projets en fonction de l’état des taux sur le marché.
Voici comment chacun est impacté par les prévisions des taux:
Acheteurs
Les acheteurs qui préparent l’achat d’une propriété surveillent de près les taux hypothécaires, car cela influencera non seulement leurs paiements mensuels, mais également leur capacité d’emprunt. En effet, les banques calculent les montants maximums de prêt en fonction des taux hypothécaires. Quand les taux montent, il y a moins d’acheteurs sur le marché immobilier. Cela refroidit donc les prix.
Vendeurs
Les vendeurs qui souhaitent vendre leur propriété vont aussi porter attention aux taux hypothécaires, car cela influence la demande pour leur immeuble, et bien plus encore. Durant la pandémie, les taux étaient bas et la quantité d’acheteurs sur le marché était impressionnante. C’était donc avantageux pour les vendeurs, qui réussissaient à obtenir un excellent prix pour leur propriété. Quand les taux montent, la demande baisse, et les délais de vente peuvent être plus longs. Les prix peuvent également baisser.
Propriétaires
Les propriétaires qui possèdent une propriété et qui ne songent pas à vendre peuvent aussi être impactés par les taux. Les propriétaires qui ont signé un taux variable sont directement impactés par les hausses des taux d’intérêt. Cela fait augmenter leurs paiements hypothécaires mensuels. Si un propriétaire a signé un taux fixe, il ne ressentira pas l’effet de la hausse jusqu’à son renouvellement.
Taux d’intérêt hypothécaire : les différents types d’hypothèques au Québec
Les taux d’intérêt hypothécaires varient selon le type de produit que vous choisissez.
En effet, le taux d’une hypothèque à taux variable n’est pas le même qu’une hypothèque à taux fixe.
Le taux d’une marge de crédit ne sera également pas le même qu’une hypothèque ouverte.
Voici un résumé des différents produits disponibles sur le marché:
Hypothèque à taux variable
L’hypothèque à taux variable est un prêt dont le taux d’intérêt fluctue directement en fonction du taux directeur. Quand celui-ci augmente, vos paiements augmentent également. Quand les taux baissent, vos paiements baissent aussi. Si vous devez résilier votre hypothèque, la pénalité est généralement de seulement 3 mois d’intérêt.
Hypothèque à taux fixe
L’hypothèque à taux fixe est un produit très populaire, qui consiste en un prêt avec un taux qui ne bouge pas durant toute la durée du terme. Par exemple, si vous prenez une hypothèque à taux fixe 3 ans, votre taux d’intérêt sera le même durant cette période, même si le taux directeur baisse ou augmente. La pénalité en cas de résiliation est très coûteuse pour ce produit.
Hypothèque ouverte
L’hypothèque ouverte est parfaite pour les propriétaires qui arrivent à un renouvellement et qui souhaitent bientôt vendre leur propriété. Il s’agit du produit avec le taux d’intérêt le plus élevé, mais on l’utilise généralement pour une courte période de temps. Au moment de la vente, aucune pénalité ne sera exigée pour résilier l’hypothèque.
Marge de crédit hypothécaire
La marge de crédit hypothécaire est utilisée lorsqu’un propriétaire dispose de plus de 20% de la valeur de sa propriété sous forme d’équité disponible. Il peut alors utiliser la valeur de sa propriété afin de retirer ou rembourser des sommes, à un taux fixe. Il s’agit d’un produit flexible généralement pour les propriétaires qui détiennent leur propriété depuis un bon nombre d’années.
Taux hypothécaire Desjardins – Pourquoi ce prêteur est-il aussi populaire ?
Desjardins est une institution financière québécoise qui est synonyme de confiance pour beaucoup d’investisseurs et propriétaires.
Les taux hypothécaires de Desjardins sont souvent très compétitifs en comparaison des grandes banques canadiennes.
Ce prêteur est d’ailleurs très populaire en raison de la très grande diversité de ses produits hypothécaires et de son excellent service à la clientèle.
D’ailleurs, Desjardins est l’un des seuls prêteurs au Québec à financer des projets d’autoconstruction de particuliers.
40% des parts du marché hypothécaire
Selon un récent sondage, le Mouvement Desjardins détiendrait plus de 40% des parts de marché pour l’octroi de nouvelles hypothèques dans le but d’acheter un bien immobilier au Québec.
Taux hypothécaire actuel : comment trouver le meilleur taux hypothécaire ?
Dans le contexte actuel difficile des hausses de taux d’intérêt, il est normal de vouloir chercher un moyen de dénicher le meilleur taux hypothécaire sur le marché.
Il existe traditionnellement deux façons de magasiner son hypothèque au Québec. La première consiste à consulter directement un conseiller auprès de votre banque, et l’autre de rencontrer un courtier hypothécaire indépendant. Voyons la différence !
Banque
Vous pouvez obtenir un rendez-vous avec l’un des conseillers en prêt hypothécaire de votre banque habituelle. Celui-ci pourra alors vous présenter les taux proposés par son institution, et évaluer votre capacité d’emprunt. Cependant, vous ne pourrez pas comparer les taux avec les autres banques…
Courtier hypothécaire
Vous pouvez également obtenir un rendez-vous avec un courtier hypothécaire indépendant. Celui-ci pourra alors comparer les taux hypothécaires de plus de 20 banques au Québec, et déterminer laquelle offre le taux le plus avantageux en fonction de votre projet. Il pourra du même coup prendre en charge tous les aspects de votre financement, et négocier directement avec les banques à votre place. C’est 100% gratuit.
Quels sont les principaux prêteurs hypothécaires au Québec ?
On retrouve des dizaines de prêteurs hypothécaires au Québec. Quels sont ceux qui prennent le plus gros volume de demande de clients ?
Voici un résumé des principaux prêteurs hypothécaires dans la province. Vous pouvez commencer à comparer les taux en cliquant sur l’un des boutons qui suit.
Taux hypothécaire Desjardins
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Taux hypothécaire RBC
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Autres prêteurs
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Prédire l’évolution future des taux hypothécaires est une science extrêmement difficile.
Cependant, que ce soit pour un achat ou un renouvellement, le courtier hypothécaire demeure la personne de confiance à qui vous devez parler.
Il pourra répondre à toutes vos réponses, et trouver des solutions à vos problèmes.
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