Se présenter sous le meilleur "profil emprunteur" possible
Tous les emprunteurs ne sont pas égaux face au crédit immobilier. Les établissem*nts financiers évaluent au cas par cas le risque lié à un prêt. La situation professionnelle du demandeur est le premier critère pris en considération. Votre contrat de travail (CDI, CDD...), votre statut (cadre, employé…), votre ancienneté, votre âge, vos possibilités d'évolution professionnelle sont autant d'éléments pris en considération.
Autre critèred'importance: votre taux d'endettement. La banque ne prendra pas le risque de vous prêter de l'argent si vos charges représentent plus du tiers de vos revenus. Surtout, ce taux déterminera le montant de l'emprunt que la banque est prête à vous accorder. En effet, en pratique, les mensualités de remboursem*nt ne doivent pas dépasser 35% des revenus de l'emprunteur, assurance emprunteur incluse. Toutefois pour affiner son offre, la banque calcule aussi le montant de votre "reste à vivre", c'est-à-dire la somme qui vous reste après le paiement de votre mensualité de crédit. Plus il sera élevé, meilleures seront vos chances, même si le taux d'endettement doit dépasser les 35%.
Avoir un bon apport personnel est également un avantage. Les banques octroient rarement des prêts immobiliers sans apport. En pratique, l'apport doit représenter au moins 10% du financement total de votre achat. Avoir un apport plus conséquent vous permettra souvent d'obtenir une meilleure offre.Enfin, la banque vérifiera votre historique bancaire avec vos derniers relevés. L'absence de découvert, d'incident de paiement, de crédit à la consommation vous permettront de négocier au mieux votre demande d'emprunt immobilier.
Faire jouer la concurrence afin d'obtenir le meilleur prêt
Afin d'obtenir l'offre de prêt la plus intéressante, il ne faut pas hésiter à démarcher plusieurs banques. Le réflexe est naturellement de s'adresser à sa propre banque. Vous connaissez votre conseiller et celui-ci connaît votre dossier.Toutefois, il est indispensable de consulter plusieurs établissem*nts financiers. Chacun d'entre eux peut avoir une politique différente en matière de crédit immobilier. Faire jouer la concurrence peut vous apporter de meilleures conditions ou des avantages supplémentaires. La Fiche d'information standardisée européenne (Fise), remise par chaque établissem*nt prêteur, vous permettra de facilement comparer les offres. Tout se négocie: le taux d'intérêt, les frais de dossier, les pénalités en cas de remboursem*nt anticipé, le coût des garanties bancaires...
Vous pouvez éviter ces démarches parfois chronophages en vous adressant à un courtier en crédit immobilier. Il négocie à votre place et entreprend toutes les démarches pour obtenir les meilleures conditions. Par ailleurs, il peut bénéficier d'avantages intéressants, car il présente de nombreux clients aux établissem*nts financiers. Toutefois, vérifiez bien le montant et les modalités de sa rémunération avant de vous engager.
Choisir sa propre assurance emprunteur
Pour garantir le remboursem*nt du crédit immobilier, la banque peut vous imposer la souscription d'une assurance décès invalidité. Là encore, il est déconseillé d'accepter l'offre de la banque sans avoir préalablement fait réaliser des devis auprès d'autres compagnies. En effet, la banque propose un contrat d'assurance de groupe généralement plus onéreux que celui d'une assurance individuelle.
Il ne faut pas hésiter à déléguer son assurance emprunteur. Pour être acceptée par l'établissem*nt prêteur, l'assurance choisie doit proposer des garanties au moins équivalentes aux siennes. Depuis le 1er septembre 2022,l'emprunteur peut résilier à tout moment son assurance emprunteur pour en souscrire une autre proposant les mêmes garanties. Cette possibilité est ouverte à tous les crédits en cours.
