Les différents types de crédit - Solutis (2024)

Définition du crédit bancaire

Un crédit est un emprunt bancaire permettant d’obtenir une somme d’argent auprès d’un prêteur, généralement une banque, et qui doit être remboursé sur une durée déterminée dans un contrat de prêt.

Les remboursem*nts sont prélevés sur le compte de l’emprunteur, qui peut être un particulier ou un professionnel, sur une périodicité prévue dans les modalités du financement. En règle générale, il est commun que les échéances doivent être payées une fois par mois, bien qu’elle puisse l’être une fois tous les trimestres, semestres ou par an.

Suivant le type de crédit souscrit, amortissable ou in-fine, l’emprunteur peut décider, avec l’accord de l’établissem*nt bancaire, d’effectuer une demande de différé total ou partiel du remboursem*nt du capital emprunté.

Le prêteur se rémunère lorsqu’il accorde un crédit bancaire, ce qui signifie que l’opération à un coût pour l’emprunteur. Le montant total figure obligatoirement dans les conditions du contrat avec aussi leTAEG (taux annuel effectif global)qui permet de calculer le coût total d’un financement. Le TAEG d’un prêt se compose des intérêts bancaires, des primes d’assurance et des frais annexes (frais de dossier par exemple). Les banques utilisent un barème commercial interne et les taux d’usure pour fixer leurs taux de crédit.

En fonction du projet à financer et de la situation de l’emprunteur, qui doit avoir untaux d'endettementraisonnable, il existe de multiples offres de crédit qu’il est possible de souscrire.

Quels sont les types de crédit?

Voici les principaux financements bancaires avec leurs différentes caractéristiques réciproques.

Les prêts immobiliers

Un financement à l’habitat est un prêt destiné à faire l’acquisition d’un bien immobilier. En 2022, sa durée de remboursem*nt est plafonnée à 25 ans.

Uncrédit immobilierpeut être emprunté sous la forme amortissable ou in-fine. Le principe du crédit amortissable, qui est le type d’emprunt immo le plus répandu, est de rembourser à la fois une part du capital emprunté et des intérêts bancaires, souvent avec une prime d’assurance également. À contrario, le crédit in-fine permet de ne rembourser que les intérêts et les primes d’assurance et donc de reporter la restitution du capital lors de la fin du contrat.

Parmi les différents types de dispositif prévus pour faciliter l’achat d’un logement ancien ou neuf (à titre personnel ou en guise d'investissem*nt locatif), en plus du crédit immobilier classique, il existe également des prêts accommodants, tels que leprêt à taux zéro (PTZ), le prêt action logement ou encore le prêt d’accession sociale, destinés à réduire le coût total des intérêts bancaires.

Les crédits à la consommation

Uncrédit consommationpermet de financer toute dépense pour l’achat de biens et de service. Son montant maximum est de 75000 € pour une durée ne pouvant être supérieure à 12 ans. Ce financement et ses conditions sont régi par la loi avec le code de la Consommation, visant à protéger les particuliers.

Selon les besoins de l’emprunteur, le capital emprunté peut être affecté à une dépense justifiée auprès de la banque, pour acheter une voiture ou réaliser des travaux par exemple, ou être libre d’usage. Un prêt à la consommation peut ainsi prendre différentes déclinaisons selon son utilisation:

• leprêt personnel non affecté;
• lecrédit auto;
• leprêt travaux;
• lepetit crédit rapide à usage libre.

Les crédits renouvelables ou revolving

Il s’agit également d’un emprunt dérivé de la famille des crédits à la consommation, ce type de prêt est souvent associé à une carte bancaire. Le principe ducrédit renouvelableest de demander à une banque d’avoir à disposition une réverse d’argent libre d’usage.

Cela signifie que l’emprunteur rembourse une mensualité seulement s’il utilise sa trésorerie pour les dépenses de son choix. Il est possible d’avoir jusqu’à 6000 € en réserve. Ce type de financement est également surnommé «crédit permanent» du fait que la réserve d’argent se reconstitue à mesure des remboursem*nts versés au prêteur.

La durée maximale pour restituer les fonds d’un prêt renouvelable est de 36 mois en cas d’utilisation de la réserve d’un montant inférieur ou égale à 3000 € et de 60 mois en cas de dépense supérieure à 3000 €.

Les contrats de leasing (LOA et LLD)

Le leasing est une pratique devenue extrêmement populaire, consistant à louer un bien, généralement un véhicule motorisé, en échange du versem*nt d’un loyer mensuel.

Lalocation avec option d’achat (LOA)permet ensuite de pouvoir acheter définitivement la voiture louée en levant l’option d’achat et en échange d’une somme prévue dans le contrat. Cette option n’est toutefois pas obligatoire. À l’inverse, une location longue durée (LLD) oblige à restituer le bien loué une fois la durée du contrat terminée.

À savoir que le leasing, qui s’assimile à un crédit classique, peut concerner tout type de bien: véhicule, logement, appareil multimédia, smartphone, etc…

Le rachat de crédit ou regroupement de prêts

Cette opération consiste à réunir au moins deux crédits en cours dans un seul emprunt unique. L’objectif est souvent d’allonger la durée de remboursem*nt pour baisser le montant de la nouvelle mensualité. Cela permet de récupérér une partie plus importante de son reste à vivre calculé en soustrayant les revenus du foyer avec ses charges. Des emprunteurs y ont aussi recours afin d’en profiter pour ajouter une trésorerie dans l’opération, dans le but de financer un nouveau projet personnel.

À noter que la durée d’unrachat de créditest limitée à 12 ans pour un locataire et 15 ans pour un propriétaire. S’il s’avère qu’une hypothèque vient couvrir le financement, et que la part desprêts immobiliers regoupéeest supérieure à 60 %, la banque peut accepter d’étaler les remboursem*nts jusqu’à 25 ans.

Les crédits relais

Les demandes deprêt relaissont réalisées par des propriétaires qui souhaitent acquérir une nouvelle résidence principale, dans l’attente de vendre leur bien immobilier actuel. Ce financement, d’une durée maximum de 2 ans, permet ainsi d’avoir les fonds nécessaires pour faire cette transition.

Pour éviter que la banque prêteuse ne s’expose pas à des risques trop importants avec ce type de prêt, le montant plafond d’un crédit relais ne représente pas plus 80 % de la valeur du logement à vendre. Cette quotité hypothécaire est de 70 % en moyenne. Une fois la première maison vendue, les co-emprunteurs devront ensuite rembourser l’intégralité du capital de ce financement pour le clôturer grâce aux fonds récupérés avec la vente.

Les micro-crédits

D’un faible montant compris entre 300 € et 8 000 €, lemicro-créditest un type d’emprunt proposé et accordé uniquement par des organismes sociaux. Ces offres sont principalement orientées vers les foyers qui sont dans une situation ne répondant pas aux critères bancaires des organismes financiers. Ils sont donc exclus des offres de financement traditionnelles. Ces petit* prêts leur ouvrent le droit d’avoir accès à l’emprunt.

À savoir que la durée de remboursem*nt d’un micro-crédit ne peut pas être supérieur à 7 ans. Son coût est calculé par un taux d’intérêt nominal situé entre 1 et 4 %. Particuliers comme professionnels, notamment les entrepreneurs en devenir, peuvent en faire la demande.

Les prêts professionnels pour entreprise

Destiné à financer sa croissance et ses projets, mais aussi sa trésorerie et son besoin en fonds de roulement, lecrédit professionnelest un financement qui s’adresse aux sociétés de tout secteur et de toute forme.

Prêt pro amortissable, crédit de trésorerie, crédit-bail, affacturage, etc … il existe plusieurs types de crédit que les entreprises et les professions libérales peuvent emprunter pour développer leur business et leur activité professionnelle.

Un prêt de trésorerie hypothécaire

Le prêt hypothécaire est un crédit important dans le domaine immobilier, permettant aux individus de débloquer une trésorerie en utilisant leur bien immobilier comme garantie. Lorsqu'une personne emprunte de l'argent pour réaliser un projet, l'établissem*nt financier prêteur prend une hypothèque sur la propriété en question. Cette hypothèque sert de garantie, offrant au prêteur une sécurité en cas de défaut de paiement de l'emprunteur.

Les prêts hypothécaires ressemblent à des emprunts classiques, avec un taux d'intérêt et une durée. Le taux d'intérêt est souvent fixe, ce taux influence le montant total à rembourser par l'emprunteur. La durée du prêt, généralement de 15 à 30 ans, détermine la période pendant laquelle les remboursem*nts doivent être effectués.

Le prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire est une forme particulière de financement immobilier qui s'adresse généralement aux personnes âgées propriétaires de leur logement. Contrairement aux prêts hypothécaires classiques, ce dispositif permet à l'emprunteur de convertir une partie de la valeur nette de sa propriété en liquidités, sans avoir à rembourser le prêt pendant sa vie.

Dans le cadre d'un prêt viager hypothécaire, l'emprunteur reçoit des fonds, en fonction de la valeur de sa propriété. Contrairement aux prêts traditionnels, les remboursem*nts ne sont pas exigés tant que l'emprunteur vit dans la propriété hypothéquée. Le solde du prêt, y compris les intérêts accumulés, est remboursé lorsque l'emprunteur décède.

Au décès de l’emprunteur, l’établissem*nt prêteur pourra se rembourser en vendant le bien immobilier.

Crédit en ligne : souscrire avec un courtier

Quel que soit le type de projet que vous souhaitez réaliser et vos besoins financiers, Solutis propose toutes les offres de crédit en ligne: regroupement de crédits, prêt conso, crédit immobilier, prêt entreprise… Nos spécialistes sont en capacité de répondre à tous vos besoins avec une solution appropriée à votre situation budgétaire. Courtier en crédit depuis plus de 20 ans, la confiance que nous a accordé nos clients témoigne de notre expertise dans ce domaine.

Après avoir complété votre demande de crédit en ligne sur notre formulaire, vous serez contacté par téléphone par un conseiller Solutis sous quelques heures si vous obtenez un premier avis favorable. Afin qu’il puisse réaliser son étude, quant à la faisabilité du financement demandé, vous devrez envoyer vos pièces justificatives.

Au plus vite elles seront transmises, par e-mail, par courrier ou via l’espace client, au plus vite l’analyse pourra débuter et aboutir à une réponse rapide, puis à la proposition d’une offre de prêt dans les meilleurs délais. Par exemple, après avoir confié vos documents personnels, nous pouvons vous envoyer une proposition dans les 24h qui suivent, voire sous 6h dans le cadre d’un rachat de crédits. A noter que nos conseillers Solutis proposent également de trouver vous trouver le contrat d'assurance adapté à vos finances, qui est une garantie pour couvrir votre futur emprunt.

Question fréquemment posée sur les différents types de prêts

Quels sont les 2 types ou formes de crédit ?

Il existe 2 types de crédits, le crédit affecté et le crédit non affecté. Le crédit affecté est l’emprunt d'une somme d'argent destinée à réaliser un projet précis avec justificatif (facture, devis), on peut donner l'exemple du crédit auto ou du crédit travaux. Le prêt non affecté est une réserve d'argent octroyée pour réaliser tous types de projets sans justificatifs de dépenses.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 28/12/2023