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Selon un rapport publié par la Banque de France en Mars 2020, le nombre de ménages français surendettésaugmente au fil des années. Un taux d'endettement dit « trop élevé » peut diminuer le budget mensuel desfoyers et/ou empêcher la concrétisation de nouveaux projets pour ces derniers.
Bien qu'un taux d'endettement élevé puisse effrayer les banques et provoquer un refus de leur part lorsqu'ils'agit d'octroyer un financement, des solutions existent. Il est ainsi possible de réduire son tauxd'endettement global afin d'accroître ses chances d'obtenir un prêt. Mais alors, comment procéder ?
Qu'est-ce que l'endettement ?
On parle d'endettement dès lors qu'une personne rembourse au moins un crédit (prêt immobilier, crédit auto,crédit à la consommation…).
Le taux d'endettement reflète, de manière globale,la situation économique d'un foyer français. Ce taux est principalement utilisé par les banquesafin d'évaluer une situation financière et ainsiétudier une demande de financement pour accorder ou non un prêt.
Aujourd'hui, la majeure partie des banques n'accepte plus de financerau-delà d'un certain taux d'endettement, fixé librement par le prêteur. Toutefois, des étudesau cas par cas sont menées afin d'évaluer la possibilité de financer ou non un projet selon le tauxd'endettement ainsi que le reste à vivre du demandeur. Il est à noter qu'à ce jour,aucune législation n'impose un seuil d'endettement à « ne pas dépasser ».
Contrairement aux idées reçues, l'endettement n'est pas toujours la conséquence d'une accumulation de crédits,ni d'une mauvaise gestion de son budget. L'endettement peut également survenir des suites d'un aléa de la vie(chômage, maladie, divorce, découverts…), provoquant alors des difficultés financières au sein du foyer.
Comment calculer mon taux d'endettement ?
Le taux d'endettement est obtenu lorsque l'on calcule le ratio entre, d'une part, l'ensemble des charges subiespar le foyer et, d'autre part, le montant total des revenus perçus.
Exemples :
• Charges : loyer, mensualité(s) à rembourser, factures, assurances...
• Revenus : salaire, pensions, allocations, primes, rentrées d'argent diverses
Calculer mon taux d'endettement
Ainsi, plus le montant total des revenus est supérieur au total des charges subies, moins le taux d'endettementest élevé.
Dès lors que les charges mensuelles sont constantes et que les revenus augmentent, le taux d'endettementdiminue.
Inversem*nt, lorsque les revenus restent identiques mais que les charges augmentent, le taux d'endettementaugmente également.
Quelles solutions envisager pour réduire mon taux d'endettement ?
Lorsque votre taux d'endettement est considéré comme « trop élevé », il est possible de l'abaisser pour ainsibénéficier d'un nouveau financement. Voici quelques solutions :
- Supprimer les dépenses superflues
Faire le tri dans ses dépenses mensuelles permet de pointer celles qui ne sont pas considérées comme «indispensables » au quotidien. Il s'agit alors de les identifier puis de les supprimer dès lors qu'un foyerpeut s'en passer. Cela permettra d'économiser une certaine somme d'argent et de réduire la somme totale desdépenses.Exemple : vendre des objets dont on ne se sert plus, supprimer un abonnement quasiment inutilisé... - Réduire le poids des charges
Sur le même principe, il s'agit de faire le point sur ses contrats (énergie, téléphonie, internet…) et de lesreconsidérer en comparant les offres pour ainsi choisir la moins chère et la plus adaptée selon ses besoins. - Négocier son taux d'intérêts
Un taux d'intérêts élevé impacte la capacité de remboursem*nt d'un emprunteur. Négocier la baisse de ce tauxauprès de sa banque ou de l'organisme financier permet alors de réduire ses dépenses. Bien entendu, lesbanques sont moins enclines à accorder une baisse de taux mais des arguments solides (état de santé, situationprofessionnelle, patrimoine…) et une bonne gestion de ses dépenses peuvent constituer des éléments denégociation. - Lisser ses crédits
Certaines banques accordent un lissage de crédits lorsque l'emprunteur dispose de plusieurs types de prêts(crédit amortissable, prêt à taux zéro, PEL…), appelé « plan de financement ». Ce lissage consiste à adapterles mensualités des divers crédits pour optimiser les remboursem*nts de l'emprunteur et ainsi faciliter lagestion de son budget. - Echelonner ses dettes
Il s'agit ici de négocier un allongement de la durée de remboursem*nt de son prêt. Cet allongement permettra àl'emprunteur de diminuer le montant de la mensualité en allongeant la durée de remboursem*nt du prêt, maisentrainera par conséquent une hausse de son coût total.
La solution du rachat de crédits pour une gestion plus sereine
Le rachat de crédits reste à ce jour la solution la plus utilisée pour réduire son taux d'endettement lorsquel'emprunteur souhaite financer un projet en plus de ses divers crédits contractés.
Ce dernier permet de regrouper l'ensemble de vos crédits en un seul et même prêt à taux unique. Dès lors que voscrédits sont regroupés, vous ne payez plus qu'une seule mensualité, généralement inférieure à la somme de vosprécédentes échéances qui étaient remboursées indépendamment les unes des autres. Ainsi, la durée deremboursem*nt est allongée, vos charges mensuelles sont abaissées et votre taux d'endettement diminue.
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