Garde-fou permettant de protéger l’emprunteur comme le prêteur, le taux d’endettement est un indicateur incontournable dans tout projet de crédit.
Quel est le taux d’endettement maximum et comment le réduire au besoin pour mener à bien ses projets ? Zoom sur le taux d’endettement et les solutions pour le faire revenir sous son seuil maximum.
Pourquoi maintenir son taux d’endettement à 33% maximum ?
Le taux d’endettement désigne le pourcentage de vos revenus dédié à vos charges fixes et essentielles (loyer, mensualité de crédit,...).
Le reste de votre budget est appelé “reste à vivre”.
Le taux d’endettement d’un emprunteur est fixé à un peu plus du tiers de ses revenus mensuels, soit 33%.
Ce chiffre permet de protéger l’emprunteur tout comme le prêteur qui évite tout défaut de paiement.
Bon à savoir
Fixé auparavant à 33% maximum, le taux d’endettement a été revu à la hausse dans les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) début 2021, passant de 33 à 35%.
Le taux d’endettement se calcule comme suit :
(charges mensuelles fixes / revenus mensuels) x 100
Au-delà de 33% d’endettement, il n’est plus possible pour un emprunteur de souscrire un nouveau crédit immobilier, et sa capacité d’épargne sera également impactée.
Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Dans le cadre d’un rachat de crédits, vous rassemblez tous vos emprunts en un seul et unique crédit.
L'organisme de financement qui rachète vos crédits solde pour vous toutes vos créances, puis met en place un nouveau crédit unique pour rembourser cette avance.
Le rachat de crédits présente l’avantage majeur de restructurer ses finances, tout en facilitant leur gestion.
Bien souvent, votre nouveau créancier vous proposera de diminuer le montant de votre mensualité unique afin de la rembourser confortablement, selon votre mode de vie et vos différents projets.
Notez toutefois que cette diminution ne peut se faire qu’en allongeant la durée du crédit, opération pouvant augmenter le coût total de votre crédit.
Pour vous assurer qu’un rachat de crédits est véritablement avantageux, rapprochez-vous d’un courtier : cet expert du crédit analysera avec vous vos finances et vous guidera vers la meilleure option.
Réduire son taux d’endettement grâce au rachat de crédits
Outre l’obtention de finances plus saines, le rachat de crédits propose souvent de réduire son taux d’endettement : en diminuant votre nouvelle mensualité unique, vous “écrasez” votre taux d’endettement, en le faisant redescendre sous la barre des 33%.
Si vous avez un nouveau projet à financer, le rachat de crédits peut être une bonne opération pour faire une demande de trésorerie complémentaire : cette somme sera directement intégrée au rachat de crédits. Il peut s’agir d’un achat de voiture, d’un budget travaux,...
Il sera aussi possible d’envisager un nouvel investissem*nt immobilier (résidence principale, résidence secondaire, investissem*nt locatif, SCI,...) puisqu’en abaissant votre taux d’endettement, vous serez à nouveau éligible au crédit immobilier et pourrez convaincre la banque de vous prêter la somme nécessaire à la réalisation de votre rêve immobilier.
