Une surcomplémentaire santé est l’équivalent d’une complémentaire santé, que vous souscrivez en plus de votre contrat actuel, et qui va venir apporter des remboursem*nts supplémentaires sur certains postes de soin afin de compléter vos garanties. En règle générale, on fait appel à une surcomplémentaire lorsque les garanties apportées par notre mutuelle « classique » ne nous conviennent plus. Il est donc nécessaire de vérifier si le plus utile est de souscrire une surcomplémentaire ou de changer de mutuelle. Tous nos conseils !
Comment fonctionne la surcomplémentaire santé ?
Les remboursem*nts de frais de santé s’organisent sur 3 niveaux. Le premier niveau correspond au remboursem*nt de la Sécurité Sociale. Le second niveau correspond à la prise en charge des frais de santé restants par votre mutuelle individuelle ou collective. Il arrive qu’une prestation de santé ne soit pas entièrement remboursée après l’indemnisation de l’Assurance maladie et de la mutuelle (c’est souvent le cas en optique et en dentaire par exemple).
C’est dans ce cas de figure qu’intervient, en troisième niveau, la surcomplémentaire santé. Elle vient compléter vos remboursem*nts de façon à ce que vous n’ayez aucun reste à charge. Ainsi, vous pouvez souscrire une surcomplémentaire dentaire et être couvert spécifiquement et largement sur vos soins dentaire ou encore, une surcomplémentaire sans délai de carence si vous nécessitez une prise en charge rapide.
Le premier niveau de remboursem*nt par la Sécurité sociale est obligatoire pour tous. Peu importe les revenus, la situation et la catégorie professionnelle de l’affilié. Son indemnisation a toutefois des limites vites atteintes. D’où l’intérêt de souscrire une mutuelle santé individuelle, ou de bénéficier d’une mutuelle d’entreprise. Mais, dans certains cas, même la mutuelle ne suffit pas à obtenir une prise en charge complète. Reste alors une solution : la surcomplémentaire santé, souvent souscrite en renfort pour les dépenses en dentaire et optique.
Selon votre profil, sachez qu’il existe des contrats pouvant être adaptés à votre profession comme par exemple la surcomplémentaire des fonctionnaires.
Souscrire le meilleur contrat avec le comparatif de surcomplémentaire santé
Faites le point sur vos indemnisations de santé. Quels dépenses médicales sont peu ou pas remboursés par l’Assurance maladie ou votre mutuelle ? Serait-il intéressant de souscrire une surcomplémentaire spécifique à un poste de santé ? Une surcomplémentaire santé en soins optiques par exemple ? Une fois ce «diagnostic» établi, le plus simple pour trouver un bon contrat est de comparer les offres du marché. Vous trouverez ainsi le meilleur rapport cotisations / indemnisations.
Pour réaliser cette démarche plus efficacement, nous vous recommandons d’utiliser un comparateur en ligne de surcomplémentaires. L’outil, gratuit, se base sur les renseignements que vous aurez fournis (garanties souhaitées, nombre de personnes couvertes, délais de carence et franchises, etc.) et vous proposera en fonction de ces derniers, des devis de surcomplémentaire adaptés à votre profil et vos besoins. Le tout, gratuitement et anonymement :
Les surcomplémentaires sont souvent « responsables et solidaire ».»Solidaire», si l’assureur ne prévoit pas de questionnaire médical à la souscription et que les cotisations ne sont pas impactées par la santé de l’assuré. Et «responsable», si le contrat plafonne les remboursem*nts optiques et les consultations de médecin qui n’ont pas adhéré à un dispositif de pratique tarifaire modéré. Cela afin d’éviter la surconsommation de frais de santé et de permettre de meilleurs remboursem*nts.
Que couvre la surmutuelle santé ?
Que vous souscriviez une mutuelle individuelle ou d’entreprise, vous constaterez que certains postes de soins sont peu pris en charge. La Sécurité Sociale fixe les taux de remboursem*nts pour chaque poste mais ceux-ci ne correspondent pas toujours à la facture que vous allez payer. D’où, là encore, l’intérêt d’une surcomplémentaire, souvent souscrite pour les dépenses suivantes :
- les prothèses dentaires et l’orthodontie ;
- les frais optiques ;
- la maternité ;
- le congé parental ;
- les cures thermales.
Il est peut aussi être intéressant de souscrire une surcomplémentaire santé hospitalisation en cas de séjours hospitaliers fréquents, ces derniers pouvant, à la longue, coûter très cher.
Pour vous aider à identifier les différentes acteurs de la surcomplémentaire santé et la couverture proposée par chacun d’entre eux, nous avons réalisé des fiches conseils par assureur. Garanties, tarifs, niveaux de remboursem*nts, tout y est détaillé :
Les assureurs en surcomplémentaire santé
Combien coûte la surcomplémentaire santé ?
Contrairement à ce que l’on peut penser, une surcomplémentaire santé ne coûte pas forcément très cher. Il suffit de cibler les postes de santé à renforcer. Pour une parisienne célibataire de 30 ans, voici quelques exemples de tarifs et remboursem*nts :
| Assureurs | Prix mensuel | Garanties couvertes | Obtenir un devis |
|---|---|---|---|
| Mutuelle April | 45,10 € | Dentaire : + + Optique : + + Hospitalisation : + + Consultations : + + | Devis en ligne |
| Mutuelle Apivia Mutuelles | 46,70 € | Dentaire : + + Optique : + + Hospitalisation : + + Consultations : + + | Devis en ligne |
| Mutuelle Generali | 52,60 € | Dentaire : + + Optique : + + + Hospitalisation : + + Consultations : + + | Devis en ligne |
| Surmutuelle AG2R Essentielle 1 | 10,78 € | Hospitalisation : + + | Devis en ligne |
| Surmutuelle AG2R Essentielle 4 | 54,02 € | Optique : + + Dentaire : + + + Hospitalisation : + + + | Devis en ligne |
| Surmutuelle Solimut Liberté + | 10,67 € | Optique : + + Dentaire : + + + | Devis en ligne |
Quels sont les remboursem*nts d’une surcomplémentaire santé ?
Comme nous vous le disions, l’indemnisation de la surmutuelle intervient en troisième niveau, après la Sécurité sociale et la mutuelle santé. Pour vous donner un aperçu de son utilité, nous avons réalisé un tableau résumant les remboursem*nts et le reste à charge obtenus à différents niveaux pour plusieurs dépenses médicales réputées onéreuses :
| Remboursem*nt Sécurité sociale | Remboursem*nt Mutuelle (150 % BRSS) | Remboursem*nt Surmutuelle (350 % BRSS) | Reste à charge | |
|---|---|---|---|---|
| Lentilles 230 € | 47 € | 118,44 € | 64,56 € | 0 € |
| Prothèses dentaires 1 350 € | 76 € | 161,25 € | 376,25 € | 736,5 € |
Vous ne pouvez pas être indemnisé d’un montant supérieur à celui déboursé pour votre prestation de santé. Si, après indemnisation de la Sécu et de la mutuelle, il vous reste 5 € à charge, votre surmutuelle vous versera maximum 5 €.
Comment changer de surmutuelle ?
Si vous n’êtes pas satisfait de votre surcomplémentaire santé, vous pouvez résilier dès la première année de contrat, sous certaines conditions toutefois : dans le cas d’un changement de situation (déménagement, divorce, départ en retraite, etc.) ou en cas d’augmentation injustifiée de vos cotisations d’assurance. Pour toute autre raison, vous ne pourrez pas résilier.
Autre méthode de résiliation : lors de la première échéance annuelle de votre contrat. Il vous faudra alors envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception à votre assureur 2 mois avant cette date.
Enfin, une fois cette première année de contrat passée, vous pouvez résilier à tout moment, sans frais et sans vous justifier grâce au principe de la résiliation infra annuelle (possible depuis le 1er décembre 2020). Vous pouvez demander la résiliation vous-même (préavis de 1 mois) ou, si vous avez d’ores et déjà trouvé une nouvelle surcomplémentaire santé, la laisser s’occuper de la résiliation à votre place.
Pour vous aider dans vos démarches de résiliation, nous avons élaboré des lettres type de résiliation de surcomplémentaire santé à télécharger :
Résilier lors de la 1ère année :
Résilier à la date anniversaire :
Résilier après la 1ère année :
Comment fonctionne une surcomplémentaire ?
Une surcomplémentaire santé agit comme une mutuelle et permet de venir apporter des remboursem*nts supplémentaires sur certains postes de soin afin de compléter vos garanties. Par exemple, en souscrivant une surcomplémentaire hospitalisation, vous serez couvert de façon optimale sur vos soins hospitaliers.
À quoi sert une surcomplémentaire santé ?
La surcomplémentaire vient compléter les remboursem*nts de l’Assurance maladie et de la mutuelle en venant prendre en charge la part non remboursée par ces deux organismes. Elle permet ainsi un 3e niveau de remboursem*nt sur les pôles les plus coûteux (optique, hospitalisation, dentaire).
