Combien coûte un rachat de crédit ? Détails des frais (2024)

Un rachat de crédit présente l’avantage de regrouper l’ensemble des crédits en cours en une seule mensualité. Toutefois, malgré cela, un regroupement de crédits comporte également de nombreux frais qui peuvent impacter la rentabilité de l’opération. Quels sont les frais liés à un rachat de crédit ? Comment procéder à un rachat de crédit au meilleur taux ? Comment négocier à la baisse le coût de son rachat de crédit ? Nos réponses d’experts !

Comment calculer les frais d’un rachat de crédit ?

Dans le cadre d’un rachat de crédit, les frais applicables dépendent notamment :

du capital emprunté,
du capital restant dû,
du taux d’emprunt,
des indemnités de remboursem*nt anticipé (IRA) initialement fixées,
des garanties souscrites,
du profil de l’emprunteur (plus ou moins à risques),
ainsi que des frais de dossier appliqués par la banque ou l’organisme prêteur.

Dès lors, pour correctement calculer les frais de votre rachat de crédit, il est essentiel de le faire en fonction de ces données.

Par exemple, les indemnités de remboursem*nt anticipé (IRA) sont moins élevées si le capital restant dû est faible, et les profils d’emprunteur considérés comme à risque se voient appliquer des taux très élevés !

Pour vous aider à trouver la meilleure offre rachat de crédit avec un minimum de frais, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne (et 100 % gratuit) ! En quelques clics, vous aurez ainsi accès à de multiples simulations de rachat de crédit adaptées à votre profil et à la future mensualité souhaitée !

Les meilleures solutions de rachat de crédit en 2024

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**Comment fonctionnent les indemnités de remboursem*nt anticipé (IRA) d’un rachat de crédit ?**

Si vous faites racheter vos crédits en cours, vous devrez alors verser des indemnités de remboursem*nt anticipé (IRA) à votre organisme prêteur initial afin de compenser les intérêts qu’il ne percevra pas.

On parle également de pénalités de remboursem*nt anticipé.

Il est possible de négocier les IRA dans 2 cas de figure :

le remboursem*nt anticipé grâce aux fonds propres de l’emprunteur (hausse des revenus, prime exceptionnelle, héritage, donation …),
la revente d’un bien immobilier.

En général, les indemnités de remboursem*nt anticipé d’un prêt immobilier :

ne peuvent pas excéder un semestre d’intérêt et 3 % du capital restant dû,
et représentent le total des 6 mois d’intérêts à venir au moment de la demande de rachat.

Ainsi, si vous faites racheter votre crédit en septembre, les IRA s’élèveront à la somme des intérêts que vous auriez dû payer jusqu’en mars.

Quels frais de dossier et frais de banque dans le cadre d’un rachat de crédit ?

Comme pour toute opération bancaire, un rachat de crédit est soumis au paiement de frais de dossier, correspondant à environ 1 % du capital emprunté. Ils seront redevables à la banque ou au courtier qui vous propose le nouvel emprunt.

Les frais de dossier d’un rachat de crédit ne sont exigibles qu’après acceptation mais également signature du contrat de rachat de crédit, cela par les deux parties !

La plupart du temps, vous pouvez négocier leur réduction voire une exonération de frais de dossier, selon la qualité de votre dossier ainsi que votre « profil emprunteur ».

Attention : le refus de votre demande ne peut pas vous être facturé au titre d’éventuels frais de dossier !

Comment obtenir un rachat de crédit sans frais de dossier ?

Pour obtenir un rachat de crédit sans frais de dossier, trois options s’offrent à vous :

réaliser une simple simulation en ligne de rachat de crédit auprès d’une banque ou d’un courtier,
négocier dès le départ l’exonération de frais de dossier,
faire appel à un courtier indépendant, celui-ci étant directement rémunéré par les banques et autres organismes de rachat de crédit.

Quels frais de levée d’hypothèque en cas de rachat de crédit ?

Un rachat de crédit implique un nouvel emprunt et donc une nouvelle garantie.

Or, si l’opération est garantie par une hypothèque, des frais de mainlevée d’hypothèque pourront être appliqués, à la charge de l’emprunteur :

des émoluments du notaire, soit sa rémunération : 270 € (correspondant à un tarif fixe de 150 € + environ 120 € de formalités),
la TVA sur les émoluments du notaire : 30€,
la TVA sur les formalités : 24 €,
le droit fixe d’enregistrement au Trésor Public : 25 €,
les débours : 175 € (incluant près de 45 € de frais annexes + 130 € de frais d’établissem*nt bancaire),
la contribution de sécurité immobilière pour la radiation de l’inscription : 0,06 % du montant du prêt initial.

Quels sont les frais de cautionnement pour un rachat de crédit ?

En termes de garantie, un rachat de crédit peut également inclure le rachat d’une caution de prêt immobilier. C’est notamment le cas pour la caution Crédit Logement.

Une caution s’élève généralement à 0,8 % du capital emprunté !

Combien coûte l’assurance emprunteur pour un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit immobilier ou de crédits hypothécaires exigera la souscription d’une assurance emprunteur, afin de couvrir les risques d’impayés ou d’éventuels problèmes de santé de l’emprunteur.

La banque vous proposera automatiquement son assurance groupe.

Le prix de l’assurance emprunteur est alors calculé suivant :

l’âge de l’emprunteur,
le montant total du rachat de crédit,
la situation professionnelle,
la solvabilité,
le niveau de couverture désiré (garanties facultatives souscrites).

Il est également possible d’effectuer un nouveau prêt avec un rachat de crédit pour financer un projet futur !

Toutefois, vous avez la possibilité d’opter pour une délégation d’assurance dans un organisme externe à votre banque, notamment afin de trouver une assurance emprunteur moins chère.

Grâce à la loi Lagarde, votre banque ne peut pas refuser une assurance emprunteur externe dès lors qu’elle inclut a minima les mêmes garanties que celles qu’elle vous propose !

5 astuces pour trouver un rachat de crédit moins cher et au meilleur taux

Voici 5 astuces pour aller au-delà de ces nombreux frais et réussir à trouver un rachat de crédit moins cher et au meilleur taux :

Améliorez votre dossier de demande de rachat de crédit : plus votre dossier sera solide et accompagné des justificatifs adaptés, plus vous disposerez d’une certaine marge de manœuvre pour négocier les frais de votre opération de rachat de crédit tout en bénéficiant d’un taux attractif.
Faites attention à la durée de remboursem*nt du rachat de crédit : même si un rachat de crédit vous permet de faire des économies à court terme en regroupant tous vos crédits en une seule mensualité plus faible, une durée de remboursem*nt trop longue ne ferait qu’alourdir le montant des frais payés et donc altérer la rentabilité du rachat de crédit.
Sélectionnez judicieusem*nt le type de taux : les regroupements de crédits peuvent être souscrits à taux fixe ou à taux variable. Un taux fixe offre une stabilité au fil du temps, tandis qu’un taux variable peut évoluer en fonction des conditions du marché. Choisissez donc le type de taux qui correspond le mieux à votre situation financière.
Comparez les offres de rachat de crédit : en faisant jouer la concurrence et en réalisant des simulations en ligne, vous pourrez comparer en quelques clics les différents frais appliqués par chaque organisme de rachat de crédit et ainsi obtenir l’opération aux frais les plus raisonnables et surtout dotée du meilleur taux,
Adressez-vous à un courtier spécialisé en rachat de crédit : vous serez ainsi accompagné et conseillé aussi bien dans la constitution de votre dossier que dans la recherche des meilleures offres de rachat de crédit en fonction de vos besoins !

Comment sont calculés les frais d’un rachat de crédit ?

Les frais d’un rachat de crédit sont calculés en fonction :
– du capital emprunté,
– du capital restant dû,
– du taux d’emprunt,
– des indemnités de remboursem*nt anticipé (IRA) initialement fixées,
– des garanties souscrites,
– du profil de l’emprunteur (plus ou moins à risques),
– et des frais de dossier appliqués par la banque ou l’organisme prêteur.

Un rachat de crédit augmente-t-il le coût total des crédits en cours ?

Oui ! En contrepartie du regroupement de vos crédits actuels en une seule mensualité plus faible, il sera indispensable d’allonger la durée de remboursem*nt et donc le coût total de ces mêmes crédits, notamment au regard des frais appliqués.

Peut-on négocier les indemnités de remboursem*nt anticipé (IRA) de son rachat de crédit ?

Oui tout à fait ! Cela est possible dans 2 cas de figure :
– le remboursem*nt anticipé effectué grâce aux fonds propres de l’emprunteur (hausse des revenus, prime exceptionnelle, héritage, donation …),
– la revente d’un bien immobilier.

Quand sont appliqués les frais de dossier d’un rachat de crédit ?

Aucun frais de dossier n’est appliqué à une simulation de rachat de crédit ou si votre demande a été refusée. Ces frais de dossier ne sont exigibles qu’après acceptation et signature du contrat de rachat de crédit par les deux parties !

Quels facteurs influencent le prix de l’assurance emprunteur d’un rachat de crédit ?

Différents facteurs influencent directement le coût de l’assurance emprunteur, tels que :
– l’âge de l’emprunteur,
– le montant total du rachat de crédit,
– la situation professionnelle,
– la solvabilité,
– le niveau de couverture désiré (garanties facultatives souscrites).

Suis-je obligé(e) de souscrire à l’assurance emprunteur de ma banque en cas de rachat de crédit ?

Pas du tout ! Grâce à la loi Lagarde, votre banque ne peut pas refuser une assurance emprunteur externe dès lors qu’elle inclut a minima les mêmes garanties que celles qu’elle vous propose !

Comment faire baisser le coût de mon rachat de crédit ?

Pour diminuer le coût total de votre rachat de crédit, vous pouvez notamment :
– améliorer votre dossier de demande de rachat de crédit,
– faire attention à la durée de remboursem*nt du rachat de crédit,
– sélectionner judicieusem*nt entre taux fixe et taux variable,
– comparer les offres de rachat de crédit et faire jouer la concurrence,
– et vous adresser à un courtier indépendant !