Assurance multirisque professionnelle : définition et coût (2024)

L’assurance multirisque professionnelle, également appelée MRP, est un contrat d’assurance complet ayant pour but d’assurer l’activité d’une entreprise dans de nombreuses circonstances.

Au-delà de la responsabilité civile obligatoire, une telle assurance est ouverte à tous les types d’entreprises ainsi qu’aux associations loi 1901 quels que soient leur locaux, les équipements ou encore les marchandises. A ce titre, il existe des garanties de base mais également des garanties optionnelles.

Qu’est-ce qu’une assurance multirisque professionnelle ?

L’assurance multirisque professionnelle, également appelée MRP, est un contrat d’assurance visant à couvrir plusieurs sortes de risques professionnels et assurer une activité professionnelle sereine.

Par conséquent, elle protège les biens mobiliers et immobiliers ainsi que la responsabilité des éventuels salariés.

L’étendue de la garantie proposée peut varier selon les compagnies d’assurance, mais généralement les garantie de base de la MRP sont les suivantes :

• L’assurance du local commercial le cas échéant ;
• Les dommages causés aux biens professionnels ;
• La responsabilité civile professionnelle ;
• Certaines garanties financières : notamment en cas de perte d’exploitation d’un sinistre couvert par le contrat d’assurance.

Certaines compagnies prévoient également proposer une assistance en cas de besoin.

Bon à savoir : la protection de l’entreprise ou de l’association est effective en contrepartie du paiement d’une cotisation, généralement mensuelle.

Quelles sont les garanties de l’assurance multirisque professionnelle ?

Dans un but de protection de l’activité de l’entreprise, l’assurance multirisques professionnelle regroupe plusieurs garanties.

Même si les garanties offertes peuvent varier d’une compagnie d’assurance à une autre, celles généralement proposées sont les suivantes :

• Une garantie du local commercial professionnel, pouvant vous indemniser en cas d’incendie, de dégât des eaux, de catastrophes naturelles, de dommages électriques, etc. ;
• Des garanties en cas de dommages aux biens professionnels, qui serviront à vous indemniser en cas de vol ou de destruction de biens professionnels ;
• Une assurance de responsabilité civile, pour couvrir votre responsabilité civile ou celle de vos salariés en cas de dommages matériels ;
• Des garanties financières, notamment en cas de perte d’exploitation résultant d’un sinistre couvert par le contrat d’assurance perte d’exploitation.

En l’absence d’une telle couverture, votre entreprise devra affronter seule les conséquences d’un sinistre.

Par conséquent, face à un sinistre important sa santé financière pourrait ainsi en être mise à mal.

Bon à savoir : De nombreuses situations d’exposition aux risques sont possibles selon votre activité. Ainsi, selon les risques générés par l’activité de l’entreprise ou ses besoins spécifiques, il est possible d’ajouter des garanties optionnelles.

Souscrire une telle assurance est-il obligatoire ?

La souscription d’une assurance multirisque professionnelle n’est pas obligatoire, contrairement à la souscription d’une assurance de responsabilité civile.

Malgré tout, en pratique, souscrire une MRP est largement conseillé, et d’ailleurs la majeure partie des professionnels en souscrivent une.

En effet, un tel contrat permet de remplir l’obligation de souscription d’assurance RC pour certains professionnels et permet d’assurer les risques engagés par l’activité ou encore la responsabilité de l’entrepreneur ou celle des salariés.

De plus, la MRP est une garantie universelle qui octroie aux entreprises une protection des biens personnalisée et sans considération de leur statut juridique, de leur chiffre d’affaires ou encore du domaine d’activité.

Bon à savoir : cette assurance MRP est ouverte aux professionnels qui souhaitent être assurés pour au moins 2 risques (incendie, vol de marchandises, etc.).

Par conséquent, les entreprises ayant une activité commerciale ou libérale ou encore artisanale peuvent totalement souscrire un tel contrat d’assurance.

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Quel est l’intérêt d’avoir une MRP ?

Souscrire une assurance multirisque professionnelle permet aux professionnels de se prémunir de nombreux risques, qui en l’absence de garantie peuvent coûter cher à l’entreprise et compromettre son bon fonctionnement.

En effet, sans assurance, et en cas de dommage causés à l’entreprise, elle devra subvenir seule à sa remise en état et cela peut rapidement compromettre sa bonne santé financière.

Ainsi, grâce à la MRP, les locaux, les bureaux et les différents biens de l’entreprise sont protégés contre les différents sinistres susvisés.

De plus, les compagnies proposent généralement des garanties dite “perte d’exploitation” consistant à garantir le chiffre d’affaires en cas de perte si celle-ci résulte d’un sinistre garantie par le contrat d’assurance.

Enfin, généralement la MRP comprend également un volet assurance responsabilité civile permettant de couvrir la responsabilité en cas de dommages matériels, corporels, ou encore immatériels causés à des tiers lors de l’exercice de l’activité professionnelle.

A qui s’adresse cette assurance ?

L’assurance multirisque professionnelle est accessible à tous les types de professionnels.

En effet, quelle que soit la nature de l’activité, le chiffre d’affaires, l’entrepreneur peut souscrire un contrat d’assurance multirisque professionnelle.

De ce fait, les professionnels suivant sont concernés et la liste est non exhaustive, à savoir :

• Les commerçants ;
• Les professionnels libéraux ;
• Les auto-entrepreneurs ;
• Les entreprises du secteur du BTP ;
• Les exploitants agricoles;
• Les associations, etc.

Selon la nature de votre activité, l’assureur peut également vous éclairer sur les potentialités de garanties à souscrire.

Ainsi, elles varient selon la nature et les besoins de l’activité ainsi que les risques encourus.

Attention : lors de la signature du contrat d’assurance, les conditions générales de vente (CGV) doivent mentionner l’étendue des garanties souscrites.

Quelles sont les options offertes par l’assurance multirisque professionnelle ?

Au-delà des garanties de base incluses dans un contrat d’assurance, d’autres garanties peuvent être souscrites selon les besoins de l’entreprise tels que :

• L’assurance perte d’exploitation : avec le paiement d’une indemnité si elle découle d’un sinistre couvert correspond à la perte de marge brute et/ou aux frais supplémentaires d’exploitation ;
• L’assurance perte de la valeur du fonds d’exploitation ;
• Les actes de vandalisme et de vol en entreprise ;
• L’assurance bris de machine ;
• La RC dépositaire ;
• L’assurance crédit : en cas d’impayé pour un crédit accordé à un client ;
• La protection juridique professionnelle.

Enfin, certaines assurances proposent également des les options propres à certains secteurs d’activité, telles que :

• La garantie “Solution RH” ;
• La garantie “annulation de séjour” dans le cadre d’une activité d’hôtellerie ;
• La garantie sécurité alimentaire : destinée aux activités de restauration ou de bouche ;
• La garantie activité complémentaire de vente sur internet, etc.

Attention : toutes les compagnies d’assurance ne proposent pas les mêmes options et les mêmes prix. C’est pourquoi il est important de bien se renseigner en amont de la conclusion du contrat d’assurance.

Quelle est la différence entre la MRP et l’assurance de responsabilité civile ?

L’assurance de responsabilité civile, également appelée RC pro est l’assurance multirisque professionnelle sont les 2 types d’assurance professionnelles les plus connues.

La RC pro a pour objectif de protéger la responsabilité civile de l’entreprise, à savoir les dommages corporels, matériels ou immatériels non intentionnels qui ont été causés à des tiers.

En revanche, une assurance multirisque professionnelle protège l’entreprise contre les différents sinistres subis par les locaux ou tous les supports et contenus professionnels.

Dans les 2 cas, ces 2 assurances protègent l’entreprise contre des dégradations souvent importantes.

Comment choisir la MRP adéquate ?

Choisir une assurance multirisque professionnelle est un choix important.

En effet, pour choisir la MRP la plus adaptée à vos besoins, vous pouvez vous renseigner auprès des différentes compagnies d’assurance afin de connaître l’entendue des garanties proposées et le prix de la prestation.

A cet effet, n’hésitez pas à demander des devis reprenant les options et les prix afin depouvoir les comparer par la suite.

A noter : afin d’obtenir des devis, il est possible de s’adresser physiquement à un conseiller en agence ou remplir des formulaires sur le site des compagnies d’assurance. Vous pouvez également utiliser un comparateur d’assurance en ligne.

Combien coûte-t-elle ?

Il est difficile de déterminer le prix d’une assurance pour une entreprise.

En effet, le prix d’une MRP varie selon les compagnies et la teneur du contrat d’assurance, par conséquent il est difficile de donner ne serait-ce qu’une fourchette de prix.

De ce fait, selon les besoins et les éventuelles options projetées, les assureurs établissent des devis personnalisés.

Cependant, en règle générale le prix varie selon :

• Les garanties choisies ;
• Les risques couverts au regard de la nature de l’activité exercée par l’entreprise ;
• La nature et la valeur des biens professionnels à assurer ;
• La situation géographique de l’entreprise et de ses biens ;
• Les dispositifs de protection déjà présents sur les sites (alarmes, dispositif anti-incendie, etc.) ;
• Le fait d’être propriétaire ou locataire des locaux, etc.

Bon à savoir : les produits d’assurance ne sont pas assujettis à la TVA. Par conséquent, il n’y pas lieu au paiement de la TVA sur une MRP, notamment la souscription s’effectue en ligne. En revanche, vous pouvez faire appel à un courtier et dans ce cas les honoraires peuvent être assujettis à la TVA.

Peut-on résilier un contrat d’assurance multirisque professionnelle ?

Si besoin, la manière la plus simple pour résilier son assurance professionnelle est de le faire à l’échéance, c’est-à-dire à la date d’anniversaire de votre contrat.

En revanche, si vous souhaitez résilier votre contrat d’assurance avant l’échéance, c’est-à-dire au cours de l’exécution du contrat, vous devez envoyer une LRAR à votre assureur en respectant un préavis de 2 mois si le contrat est reconduit à échéance annuelle.

A ce titre, le courrier doit mentionner expressément le souhait de ne pas renouveler le contrat.

A noter : les contrats d’assurance professionnelle peuvent déroger à cette règle. Dans ce cas, il faut se référer aux modalités de résiliation prévues par votre contrat.

Cependant, en cas de cessation d’activité ou du départ à la retraite du titulaire du contrat, vous pouvez signaler cet événement à la compagnie d’assurance.

Ensuite, vous disposez d’un délai de 3 mois pour demander la résiliation par LRAR en justifiant votre situation.

Attention : l’assureur peut également résilier votre contrat si le paiement des primes n’est pas effectué conformément aux échéances convenues.

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Dernière mise à jour le 21/02/2024