Mutuelle senior : Comparatif et tarifs 2024 - Bonjoursenior.fr (2024)

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Pourquoi souscrire une mutuelle santé senior ?

Les dépenses santé évoluent avec l’âge. Afin de permettre aux personnes âgées de bénéficier d’une couverture santé de qualité et adaptée à leurs besoins, les assureurs traditionnels ou mutuelles proposent un produit d’assurance spécialement conçu pour les seniors : la mutuelle senior.

Cette offre de santé assure un complément de prise en charge pour les besoins spécifiques aux retraités. La mutuelle senior vient compléter le reste à la charge de l’assuré suite au remboursem*nt de la Sécurité sociale. L’objectif est de bénéficier des meilleurs soins au meilleur prix.

Sachant que chaque année, le montant des mensualités d’une complémentaire santé augmente, pour économiser, il est important de choisir des garanties adaptées à ses problématiques de santé. Une mutuelle santé senior se focalise sur les besoins des personnes de plus de 50 ans. Il est par exemple inutile de payer un contrat proposant de prendre en charge des frais de grossesse, de pédiatrie ou d’orthodontie.

À l’inverse, il peut être judicieux de vérifier le taux de remboursem*nt des postes de dépenses les plus sollicités lorsque l’on avance en âge. Il est ainsi conseillé de vérifier les garanties suivantes :

• La prise en charge des médicaments et dépassem*nt d’honoraires (secteur 2),
• Les frais d’hospitalisation : Forfait journalier, chambre individuelle, frais de confort et d’assistance (TV, transport médical…),
• Les soins d’optique et notamment la chirugie réfractive (cataracte, glaucome, presbytie…),
• Les soins dentaires et la prise en charge des couronnes, bridges, dentiers…,
• Le remboursem*nt des appareils auditifs de classe 2,
• Les frais associés aux maladies chroniques en ALD non exonérante (par exemple l’arthrose ou l’hyperthyroïdie),
• Le remboursem*nt des médecines douces et des actes paramédicaux (cures thermales, homéopathie, ostéopathie, pédicure…).

Le contrat peut être personnalisé en fonction de ses besoins en santé. L’assuré peut ainsi choisir les niveaux des remboursem*nts pour chaque grand type de garantie.

Il existe par exemple des contrats spécifiques pour aux personnes hébergées en EHPAD (Établissem*nt d’Hébergement pour Personne Âgées Dépendantes). Dans ce cas, l’accent est mis sur les dépassem*nts d’honoraires, les frais liés à la prise en charge hospitalière, l’hébergement en chambre seule, la prise en charge des médicaments non remboursés, les prothèses dentaires, les transports en ambulance, des aides techniques ou encore les thérapies non médicamenteuses (acupuncture, orthophonie, ergothérapie…).

Certains assurés, sans problème de santé particulier, vont se tourner vers une mutuelle pour hospitalisation seule afin prémunir contre le risque d’être hospitalisé qui s’accroît avec l’âge.

Il peut également être intéressant de comparer la couverture sociale des mutuelles. Certains mutualistes proposent une prise en charge en cas de perte d’autonomie ou de retour à domicile après hospitalisation. Il peut s’agir d’un volume d’heures d’aide à domicile ou de la participation à un forfait de téléassistance.

Pour soutenir le maintien à domicile, il est possible de bénéficier d’une aide financière pour adapter et sécuriser son logement. Par exemple pour remplacer une baignoire par une douche, installer une rampe pour fauteuil roulant ou implanter un fauteuil monte-escalier.

Seniors et retraités : les garanties santé à privilégier

Les différentes garanties santé composent le cœur du contrat d’une assurance santé pour senior. Il est important de bien les choisir en tenant compte de ses propres antécédents médicaux ainsi que des problèmes de santé familiaux récurrents.

Lorsque que l’on avance en âge, de nouveaux problèmes de santé sont susceptibles de survenir.

Parfaitement adaptées aux besoins des personnes vieillissantes, les mutuelles seniors assurent généralement des remboursem*nts ciblés sur plusieurs types de soins spécifiques propres aux problématiques de l’âge.

Ces garanties incontournables sont accompagnés d’options de prises en charge pour des postes de dépenses souvent sollicités par les retraités :

Comment fonctionnent les remboursem*nts des complémentaires santé senior ?

Qu’est-ce que le ticket modérateur ?

Le ticket modérateur correspond aux dépenses de santé à la charge de l’assuré après remboursem*nt de la part de la Sécurité sociale :

• La participation forfaitaire de 2 € sur chaque consultation médicale,
• La franchise médicale sur les boîtes de médicaments, le transport sanitaire et les actes paramédicaux,
• Le forfait hospitalier (participation financière du patient en cas d’hospitalisation),
• Les dépassem*nts d’honoraires de certains praticiens et établissem*nts de santé.

Ce ticket modérateur s’applique uniquement aux frais de santé qui bénéficient d’une prise en charge de la CPAM (Caisse Primaire d’Assurance maladie). Le montant de ce ticket varie en fonction des prestations selon un pourcentage défini par la Sécurité sociale. Il est possible d’en être exonéré, par exemple en cas d’ALD (Affection de Longue Durée) ou de le voir majoré (consultation hors du parcours de soins).

La souscription d’une mutuelle vise à rembourser tout ou partie du ticket modérateur.

Le mécanisme de remboursem*nt

Chaque acte médical est basé sur un tarif conventionné fixé par la Sécurité sociale. Les complémentaires santé indiquent le montant des remboursem*nts sur la base d’un pourcentage établi sur ce tarif. Il peut être indiqué TC (Tarif Conventionné), TR (Taux de Remboursem*nt), BR (Base de remboursem*nt), TRSS (Taux de Remboursem*nt sur la Sécurité Sociale), BRSS (Base de Remboursem*nt sur la Sécurité Sociale).

Pour estimer ses futurs remboursem*nts, il est nécessaire de se renseigner sur le tarif conventionné pour chaque poste. Les professionnels proposent généralement un remboursem*nt sous forme de forfait à l’année pour chaque acte.

Certaines complémentaires proposent également des remboursem*nts sur la base des frais réels, soit à hauteur des frais engagés. Dans ce cas, la prise en charge est intégrale ou quasi intégrale.

Lorsque l’on est senior, il est conseillé d’être particulièrement vigilent sur les forfaits de remboursem*nt pour l’hospitalisation, la prise en charge des dépassem*nts d’honoraires ou encore le reste à charge des ALD.

On note toutefois que la mise en place du panier 100 % Santé a permis de démocratiser l’accès de tout un chacun aux soins optiques, auditifs et dentaires.

Remboursem*nt d’un forfait : un exemple en pratique

Imaginons par exemple une visite chez un médecin spécialiste qui pratique des honoraires libres. Si la consultation s’élève à 55 € sur une BR de 23 €, la Sécurité sociale vous remboursera 16,10 €.

Si votre mutuelle propose une prise en charge complémentaire à 200 % , le montant remboursé par votre assurance santé sera le suivant : (200 % x 23 €) – 16,10 € soit 29,90 €. Soit un remboursem*nt total (Sécurité sociale + mutuelle) de 16,10 € + 29,90 €, c’est-à-dire 46 € auquel il faut déduire 1 € au titre de la participation forfaitaire.

Dans cette situation, sur les 55 € de consultation facturés, 45 € vous seront donc remboursés par l’Assurance maladie et votre complémentaire santé.

Quelle est la meilleure mutuelle senior ?

Afin d’opter pour la meilleure mutuelle senior, il est important de choisir une complémentaire qui propose des garanties adaptées aux seniors tout en tenant compte des limites d’âge de souscription de certains contrats.

Votre choix doit être guidé par le taux de prise en charge des dépenses de santé courante mais aussi par celui des actes non ou peu remboursés par l’Assurance maladie (médecine douce, cure thermale, podologue, ostéopathe…).

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Afin de bien faire votre choix, il est important de se poser plusieurs questions essentielles :

Identifier ses besoins en dépenses de santé

Avant de commencer les démarches permettant de comparer les assurances santé seniors, il est recommandé de noter les priorités souhaitées au regard de ses problématiques personnelles de santé (par exemple lorsque l’on présente un diabète, une perte auditive, des rhumatismes…).

Pour les petit* budgets, il est souvent préférable de miser sur un ou deux postes pour lesquels les besoins sont fréquents, quitte à obtenir des garanties moins élevées pour le reste.

Opter pour une complémentaire santé adaptable

Cette précision est directement liée au point abordé précédemment. Il est pertinent de s’orienter vers une assurance santé modulable.

Choisir le niveau de remboursem*nt pour chaque grand poste de dépense est indispensable pour optimiser son budget santé.

Être couvert sans questionnaire médical

Les complémentaires santé relevant du code de la mutualité proposent de bénéficier d’une couverture sans avoir à remplir aucun examen ou questionnaire médical. Ce n’est pas le cas des assurances santé privées qui demande fréquemment un questionnaire de santé.

Les différents types de contrat de mutuelle

Les assureurs santé ou mutuelles proposent généralement trois gammes de contrat aux seniors :

• Un contrat économique,
• Un contrat intermédiaire,
• Un contrat supérieur.

Cette gamme est reprise du décret du 25 avril 2016 relatif à la couverture complémentaire santé des personnes de 65 ans et plus. Ce décret ayant pour objectif de fixer un cadre aux professionnels du secteur, avec pour finalité l’obtention d’un label.

Plus le contrat est de qualité supérieure, mieux les postes de santé coûteux et les dépassem*nts d’honoraires sont pris en charge. Il est par ailleurs important d’être attentif aux les grilles de tarifs qui évoluent en fonction de l’âge de l’assuré.

Bon à savoir :Pour bénéficier du reste à charge zéro en optique, dentaire et auditif, vous devez souscrire un contrat de mutuelle dit « responsable ».

Quel est le tarif d’une mutuelle senior ?

Les prix d’une mutuelle santé pour senior et retraité dépendent :

• Du type de contrat et des garanties souscrites,
• De l’âge de l’assuré.

Chaque année, les tarifs de la complémentaire santé de l’assuré augmentent car le risque d’être confronté à des problèmes de santé s’accroit avec l’âge.

Retrouvez les fourchettes de prix moyens classées par tranche d’âge et type de contrat :

Pour les budgets les plus modestes, la CSS (Complémentaire Santé Solidaire) permet de bénéficier d’une couverture santé gratuite ou à prix bas. Il s’agit du dispositif qui remplace la CMU-C.

Bon à savoir : Il est possible de conserver une mutuelle d’entreprise après son départ en retraite. Toutefois, l’intégralité de la cotisation est désormais à votre charge avec des tarifs plafonnés pendant 3 ans.

Comment bénéficier du 100 % Santé avec sa complémentaire santé senior ?

La réforme 100 % Santé

Si les soins optiques, dentaires etauditifs sont longtemps restés inaccessibles aux bourses des seniors les plus modestes, la réforme 100 % Santé a permis de créer un panier de soins de qualité avec un reste à charge zéro pour ces postes de dépenses.

Entre 2019 et 2021, la Sécurité sociale a progressivement augmenté la base de remboursem*nt de plusieurs équipements. En contrepartie, les professionnels se sont engagés à limiter le prix de ces dispositifs 100 % Santé et les mutuelles adhérentes au programme à rembourser le reste à charge.

Les prises en charge du 100 % Santé

Cette mesure permet de bénéficier d’un panier de soins avec zéro reste à charge pour les équipements suivants :

• 100 % Santé en optique : 17 montures adultes et 10 montures enfants en deux coloris distincts ainsi que de verres amincis traités anti-reflets et anti-rayures permettant de traiter l’ensemble des troubles de la vue.
• 100 % Santé en dentaire : Les couronnes en céramiques monolithiques, céramo-métalliques et zircone pour les dents visibles, les couronnes métalliques pour toutes les dents et des bridges céramo-métalliques pour les incisives.
• 100 % Santé en auditif : Les prothèses auditives de classe 1 (les appareils de classe 2 sont pris en charge partiellement).

Souscrire un contrat responsable

Pour prétendre au 100 % Santé, il est nécessaire que votre contrat d’assurance complémentaire soit labellisé responsable. Pour cela, le contrat doit respecter plusieurs conditions :

• Rembourser intégralement le ticket modérateur,
• Adhérer au dispositif 100 % Santé,
• Prendre en charge le forfait hospitalier journalier.

Comparateur mutuelle senior : quel intérêt de comparer avant de souscrire ?

Lors du départ en retraite, de nombreux seniors font le choix de conserver leur mutuelle d’entreprise. Pendant 3 ans, grâce à la loi Evin les nouveaux retraités peuvent profiter de tarifs plafonnés pour leurs cotisations.

Au-delà de ces trois années, il devient intéressant de confronter les tarifs et les garanties des différentes complémentaires santé et de se tourner vers une mutuelle pour personne âgée souvent plus adaptée.

Comment comparer les mutuelles seniors ?

Pour trouver une complémentaire santé senior adaptée à ses besoins et à don budget, il est recommandé de comparer plusieurs solutions. En fonction de son âge, de ses problèmes de santé et de ses antécédents, les prix et solutions sont susceptibles de fortement varier.

Ainsi, afin d’établir un comparatif des mutuelles senior, il est nécessaire d’étudier avec soin les différentes offres du marché. Il est possible pour cela de faite appel à un comparateur en ligne ou un courtier en assurance.

On se méfiera toutefois des sites web dont les données ne sont pas forcément mises à jour régulièrement et ne détaillent pas l’ensemble des prestations prises en charge.

Comparer les mutuelles seniors

Des services associés différents selon les assureurs

Juger la proposition de l’assurance uniquement sur les garanties serait risqué. Outre les montants de remboursem*nts et les actes médicaux couverts, la réputation de la mutuelle et les avis clients doivent être pris en compte.

Il est également conseillé de s’assurer de la qualité de service associée aux prestations proposées par la complémentaire santé. Plusieurs points de vigilance sont ainsi à vérifier :

• Les délais de carence, soit le temps entre le règlement du soin et son remboursem*nt effectif par la mutuelle,
• L’absence ou non d’avance de frais grâce au tiers-payant,
• Les plafonds ainsi que les exclusions garanties,
• L’accès à un réseau partenaire de professionnels de santé, ce qui peut permettre de réduire le reste à charge sur des équipements coûteux,
• L’aide à domicile suite à une hospitalisation : À l’instar de l’ARDH, certaines complémentaires prennent en charge plusieurs services à la personne suite à un séjour hospitalier (aide à l’autonomie, aide à la toilette, aide aux courses, aide au repas à domicile, téléassistance, portage de repas à domicile…),
• Les facilités pour contacter un conseiller (certaines complémentaires proposent des assistances téléphoniques 7 jours/7),
• La présence d’une agence locale pour rencontrer un conseiller,
• Les prestations de confort spécifiques telles que la prise en charge d’une aide à domicile ou du portage de repas en période de convalescence ou encore une aide financière pour l’adaptation du logement.

Comment changer de mutuelle ?

Après avoir trouvé l’offre correspondant à vos souhaits, si l’on est déjà assuré, il est nécessaire de résilier son ancienne mutuelle.

Grâce à la loi du 14 juillet 2019, si votre précédent contrat a plus d’1 an, plus besoin d’attendre la date anniversaire de celui-ci pour l’interrompre. Il est désormais possible d’effectuer cette résiliation de manière infra-annuelle, c’est-à-dire à tout moment de l’année.

C’est généralement votre nouvel assureur qui se charge des démarches mais vous pouvez également les réaliser vous-même.
Pour cela, vous devez transmettre une demande de résiliation avec attestation de radiation par email ou lettre recommandée avec accusé de réception. L’important est de conserver une preuve de votre demande en cas éventuel de litige. Vous pouvez ensuite souscrire un nouveau contrat de santé.

Comparatif des mutuelles seniors

Retrouvez les garanties des principales marques de mutuelles seniors :