Vous le savez, pour financer l’acquisition de votre maison, il vous faut contracter un prêt immobilier auprès d’une banque. Pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit et d’obtenir un bon taux, un apport personnel sera la plupart du temps nécessaire.
- Comment constituer mon apport personnel ?
- Quel est le montant idéal à consacrer à cet apport pour obtenir mon prêt immobilier ?
Nous répondons à toutes vos questions !
Qu’est-ce qu’un apport personnel ?
L’apport personnel est une somme permettant de compléter votre crédit pour acheter un logement.
L’apport personnel dans un crédit immobilier a plusieurs rôles :
- Il rassure la banque car c’est une garantie supplémentaire de la part de l’emprunteur
- Il permet de couvrir les frais annexes induits par l’achat immobilier (frais de notaire, frais de dossier, frais de courtage etc.)
- Il permet de réduire le montant du prêt immobilier
La présence d’un apport personnel dans l’octroi d’un crédit n’est pas une obligation légale. Il est d’ailleurs possible d’emprunter sans apport … Mais c’est une exigence de plus en plus demandée par les banques, notamment depuis l’arrivée de nouvelles recommandations du HCSF qui préconisent un apport.
Pourquoi les banques demandent un apport personnel lors de l’octroi d’un prêt immobilier ?
Plusieurs raisons à cela ! Lorsque vous contractez un prêt immobilier, la banque doit prendre une garantie sur le bien.
Il existe plusieurs types de garanties mais leur caractéristique commune est qu’elles s’appliquent uniquement au capital emprunté. Or, un achat immobilier, ce sont aussi des frais annexes !
En cas de difficultés dans le remboursem*nt du crédit, la banque utilisera la garantie pour récupérer le montant emprunté mais elle ne pourra pas récupérer ces frais annexes. C’est pour cela qu’un apport personnel est fréquemment demandé par les banques ! Ce sont pour elles, l’assurance de couvrir ces dépenses.
Deuxième raison, les recommandations imposées par le HCSF préconisent un apport personnel afin de diminuer le risque de non remboursem*nt du crédit en cas de revente précipitée de votre bien ou d’anticiper la baisse de la valeur de votre bien.
Quel est le montant idéal de l’apport personnel pour financer son achat de maison ?
Nous l’avons vu, l’apport personnel permet à la banque de couvrir les frais annexes en cas de non remboursem*nt du prêt immobilier.
Mais quel montant d’apport est donc conseillé ?
Il est généralement conseillé d’apporter un montant minimum de 8 à 10% du montant de votre projet si c’est un achat dans de l’ancien et de 3 à 5% si c’est un achat dans du neuf.
Exemple :
- Pour une maison neuve de 250 000 euros = apport de 12 500 euros
- Pour une maison ancienne de 250 000 euros = apport de 25 000 euros
Voyons cela en détails !
Un apport différent entre l’achat neuf et ancien
Le montant de l’apport sera différent en fonction du type de logement. Les frais de notaire diffèrent si vous achetez une maison neuve ou une maison ancienne :
- Environ 8% dans de l’ancien
- Environ 3% dans le neuf
Des frais annexes multiples
En fonction de votre projet, vous aurez plus ou moins de frais. Les frais de notaire sont incontournables mais en voici d’autres …
- Des frais de dossier
- Des frais de garantie
- Des frais de courtage
- Des frais d’agence
Ces différents frais engendrent des coûts supplémentaires qu’il faut prendre en compte pour votre apport.
La tendance du marché immobilier et du contexte économique
Le montant d’apport minimum demandé par les banques peut évoluer en fonction de la tendance du marché immobilier et du contexte économique.
En fonction du niveau de risque, les établissem*nts bancaires peuvent demander un montant d’apport plus ou moins haut.
Et si je peux mettre un apport personnel plus important ?
Vous avez beaucoup d’épargne et vous pouvez mettre un apport plus conséquent sur votre projet ? C’est une bonne nouvelle !
Un apport plus grand sera synonyme d’un coût de crédit moins élevé (vous empruntez moins d’argent) et d’une capacité de négociation des taux plus forte.
Cependant, pensez tout de même à garder un montant d’épargne personnelle suffisant pour rester en capacité de couvrir de potentiels risques financiers.
Pourquoi ne pas faire appel à un courtier immobilier ? Ce dernier vous permettra de faire le point sur votre situation et de vous conseiller sur le bon équilibre tout en optimisant votre demande de prêt. Demandez votre simulation gratuite !
Comment constituer son apport personnel nécessaire à l’achat d’un bien immobilier ?
Un apport personnel pour un emprunt immobilier peut provenir de différentes sources :
- Épargne : Lorsque vous souhaitez investir dans un bien immobilier, il est essentiel d’épargner en amont. Pour cela, vous pouvez par exemple utiliser les livrets d’épargne de vos banques.
- Héritages
- Vente d’un bien immobilier
- Participation aux bénéfices de votre entreprise
- Donations
L’apport personnel en bref
Nous l’avons vu, pour pouvoir disposer d’un apport personnel, il existe différents moyens allant de l’épargne aux donations.
Même s’il est parfois possible d’emprunter sans apport avec un bon dossier, cette situation est très rare en raison des nombreux critères pris en compte. Idéalement, il faut au moins que le montant de vos apports soit égal à 10% de la somme totale du prêt immobilier.
Cependant, selon la situation du marché immobilier et l’établissem*nt bancaire sélectionné, ce pourcentage peut augmenter.
Enfin, n’oubliez pas que disposer d’un bon apport facilitera la négociation du taux d’intérêt de votre crédit auprès des banques.
