Le bonus-malus est un système d’augmentation ou de réduction de la prime d’assurance auto d’un conducteur, en fonction de son comportement au volant. Recalculé annuellement, c’est un critère réglementé et imposé à tous les assureurs. LeLynx.fr fait le point sur la notion de bonus-malus et ce qu’elle implique pour vous dans votre quotidien d’automobiliste.
Qu’est-ce que le bonus-malus ?
Un principe de réduction ou de majoration du prix de l’assurance auto
Plusieurs critères déterminent le tarif annuel que paie un conducteur pour couvrir son véhicule. En plus des informations sur le profil de l’assuré et l’état du véhicule, la compagnie d’assurance auto prend en compte le nombre de sinistres déclarés au cours des années, via le système de bonus-malus.
En l’absence d’accidents de voiture, le conducteur automobile est récompensé par un bonus : sa prime d’assurance auto diminue. À l’inverse, en cas d’accident totalement ou partiellement responsable, il écope d’un malus et donc d’une augmentation du coût de son assurance annuelle.
Le fonctionnement du bonus-malus
Au premier contrat, un assuré commence avec un coefficient de 1.
- À chaque sinistre responsable (accident ou autre), le coefficient augmente de 25 %.
- Pour les sinistres semi-responsables, le coefficient augmente de 12,5 %.
- Si aucun sinistre n’est enregistré sur les douze derniers mois, le coefficient bonus-malus diminue de 5 %.
Comment calculer son bonus-malus ?
Échelonné entre 0,50 (bonus maximum) et 3,50 (malus maximum), le bonus-malus est calculé par l’assureur qui se basesur l’historique des douze derniers mois, décalés de deux mois par rapport à l’échéance du contrat d’assurance.
Au moment de souscrire son premier contrat d’assurance auto, l’assuré débuteavec un coefficient de départ égal à 1. Différents scénarios sont alors envisageables :
Le coefficient est majoré de 25 % pour chaque sinistre déclaré dont l’assuré est responsable : l’ancien coefficient est multiplié par 1,25 ;
Le coefficient est majoré de 12,5% pour chaque sinistre déclaré dont l’assuré est semi-responsable : l’ancien coefficient est multiplié par 1,125 ;
Le coefficient est diminué de 5 % en cas de bonne conduite : le bonus-malus accroît par 0,95 de l’année précédente;
Exemple de l’évolution du prix de l’assurance auto en fonction du bonus-malus
Le tableau suivant résume l’évolution de la prime d’un assuré ne rencontrant aucun sinistre pendant 13 ans, jusqu’à atteindre un bonus égal à 0,50, soit le plus bas niveau. Ainsi, si ce conducteur paie la première année 500 euros de prime annuelle, il ne déboursera que 250 euros à la dernière échéance.
| ANNÉES | CALCUL DU COEFFICIENT | BONUS |
|---|---|---|
| 1ère année | Coefficient de départ | 1 |
| Après 1 an sans accident responsable | 1 x 0,95 = 0,95 | 0,95 |
| 2ème année | 0,95 x 0,95 = 0,90 | 0,90 |
| 3ème année | 0,90 x 0,95 = 0,85 | 0,85 |
| 4ème année | 0,85 x 0,95 = 0,80 | 0,80 |
| 5ème année | 0,80 x 0,95 = 0,76 | 0,76 |
| 6ème année | 0,76 x 0,95 = 0,72 | 0,72 |
| 7ème année | 0,72 x 0,95 = 0,68 | 0,68 |
| 8ème année | 0,68 x 0,95 = 0,64 | 0,64 |
| 9ème année | 0,64 x 0,95 = 0,60 | 0,60 |
| 10ème année | 0,60 x 0,95 = 0,57 | 0,57 |
| 11ème année | 0,57 x 0,95 = 0,54 | 0,54 |
| 12èmeannée | 0,54 x 0,95 = 0,51 | 0,51 |
| 13ème année | 0,51 x 0,95 = 0,48 | 0,50 (soit une diminution de 50 % de la prime d’assurance) |
Bonus-malus : et pour les jeunes conducteurs ?
Tout jeune conducteur commence automatiquement avec un coefficient de 1. L’évolution de ce coefficient sera calculée à la fin de la première période.
- Le bonus-malus est multiplié par 1,25 en cas de sinistre responsable dans les 12 derniers mois ;
- Le bonus-malus par 1,125 s’il est partiellement responsable ;
- Le bonus-malus est multiplié par 0,95 sans sinistre dans les 12 derniers mois.
Autrement dit, s’ils n’ont pas connus de sinistres, ils économiseront 5% sur leur prime d’assurance annuellement. Sinon, ils vont connaître une hausse du coefficient et donc de la cotisation d’assurance de l’ordre de 25 %.
Exemple : sans sinistre pendant deux ans, voici l’évolution du bonus-malus pour un jeune payant 800 euros d’assurance :
- 800 x 0,95 = 760 euros après la première année ;
- 760 x 0,95 = 722 euros après la deuxième.
Vous subissez déjà, en tant que jeune conducteur, une majoration de la cotisation car vous êtes considéré comme un profil « à risque ». Il faut donc éviter à tout prix de provoquer un accident avec votre véhicule pour ne pas amener les assureurs à augmenter les tarifs.
Faire remonter son bonus-malus après un ou plusieurs sinistres ?
Rien n’est irréversible, il est bien sûr possible de récupérer un bonus. Pour y parvenir, vous devez tabler sur deux éléments : d’une part le temps et d’autre part une conduite responsable. Concrètement, au bout de deux ans sans sinistre responsable, votre coefficient de réduction disparaît et revient à 1. C’est ce qu’on appelle la règle de descente rapide.
Ainsi, à l’image d’une perte de points du permis de conduire, vous pouvez vous « rattraper », à condition de ne faire aucun accident (où vous responsable ou partiellement responsable). Cela encourage les bons comportements sur la route !
Quelle est la différence entre responsabilité totale ou responsabilité partielle ?
Déterminer les torts de chaque partie n’est pas toujours évident. C’est votre assurance auto qui a sera le plus à même de déterminer la responsabilité de chacun dans l’accident. Il se basera notamment sur les témoignages ou le respect du Code de la route. Si le doute subsiste, alors l’assureur peut solliciter un expert auto qui sera plus à même de déterminer la responsabilité de chacun.
Un coefficient transférable
Quel que soit le malus, celui-ci disparaît au bout de deux ans passés sans accident : l’assuré retrouve alors son coefficient 1 de départ. Ni le changement d’assureur, ni l’achat d’un nouveau véhicule d’occasion ou neuf ne pourra effacer le bonus-malus d’un assuré : en cas de transfert d’une compagnie d’assurance à une autre, l’ensemble des informations de l’assuré, est transféré au nouvel assureur.
En effet, au moment de souscrire une autre assurance auto, le nouvel assureur vous demande plusieurs informations, dont un relevé d’informations. Celle-ci recense, comme son nom l’indique, tous les faits qui se sont produits lorsque vous étiez auprès de votre ancien assureur.
Astuce Malynx ! Chaque assuré peut retrouver son bonus-malus actuel sur le relevé d’information transmis par l’assureur. Une simple demande suffit pour y avoir accès.
Il existe toutefois des solutions pour les conducteurs malussés : plusieurs assurances proposent aujourd’huides offres adaptées à ces profils auniveau de risque élevé. Pensez à comparer les contrats afin de profiter d’une assurance auto incluant les garanties auto nécessaires.
Comment connaître son bonus-malus ?
Pour connaître votre bonus-malus, plusieurs solutions s’offrent à vous. Vous pouvez le calculer par vous-même, suivant les règles évoquées ci-dessus. Mais si vous voulez être certain de ne pas vous tromper, vous pouvez aussi demander cette information à votre assureur.
Votre assureur automobile peut vous communiquer votre bonus-malus à deux occasions :
- Tous les ans, lors de l’envoi de votre dernier avis d’échéance. Votre bonus-malus est alors automatiquement mentionné sur le document ;
- Sur votre initiative, si vous lui demandez votre relevé d’information. Votre assureur doit répondre à votre demande sous 15 jours.
Les véhicules exclus du bonus-malus
Si la grande majorité des véhicules sont concernés par le principe du bonus-malus, certains en sont tout de même exclus. Sont concernés :
- Les deux ou trois-roues, jusqu’à 125 cm3 (ou 11 kw de puissance) ;
- Les véhicules d’intérêt général (de pompier, de police, SAMIU…) ;
- Les véhicules de collection de trente ans et plus ;
- Les véhicules agricoles ;
- Le matériel forestier et de travaux publics.
En résumé, le bonus-malus permet de récompenser ou de pénaliser les assurés pour leur bonne ou mauvaise conduite en voiture en pondérant la prime d’assurance annuellement. En cas de changement d’assurance, il est possible de comparer des tarifs d’assurance auto calculésen fonction du bonus ou du malus du souscripteur et de choisir la meilleure offre.
Foire aux questions (FAQ)
Quel est le montant maximal du bonus auto?
La majoration du bonus auto ne peut excéder 50 % ou 0,50. Le malus auto, quant à lui, ne peut pas dépasser 350 %, soit 3,5.
Combien de temps dure un malus?
Un malus auto disparaît après deux ans sans accidents. On revient alors au coefficient de départ de 1. Cette règle s’applique quel que soit le montant du malus.
Quel est l’impact du bonus-malus sur l’assurance auto ?
Le bonus-malus a un impact sur l’assurance auto. Si vous avez un bonus, votre prime d’assurance diminuera. En revanche, si vous êtes un conducteur malussé, vous paierez votre prime plus chère.
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FAQs
Bonus-malus : tout savoir sur le calcul et les règles - LeLynx.fr? ›
Le calcul du bonus-malus pour les jeunes conducteurs
Comment se calcul un bonus-malus ? ›Articulation entre le bonus et le malus
Votre coefficient pour la 2e année sera donc : 1*0,95 = 0,95. Si vous avez un accident responsable au cours de la 2e année, vous subirez une majoration de 25 %. Votre coefficient pour la 3e année sera donc celui de la 2e année majoré de 25 % : 0,95*1,25 = 1,1875, arrondi à 1,18.
Le bonus-malus s'applique à la prime de référence, c'est-à-dire la prime « neutre » calculée par l'assureur lors de la souscription. Ainsi, un client disposant d'un bonus paiera moins cher que la prime de référence. A l'inverse, un client malussé se verra pénalisé et devra donc s'acquitter d'un tarif plus important.
Quelle est la durée d'un malus ? ›Combien de temps dure le malus ? Si durant 2 années de référence consécutives, vous n'avez pas de sinistre dont vous êtes responsable, le malus disparait complètement. C'est ce qu'on appelle la « descente rapide ». En revanche, si un nouvel accident est déclaré de votre responsabilité avant deux ans, le malus perdure.
Quand Perd-on son bonus auto ? ›Quand perd-on son bonus auto ? Dans les faits, rien ne stipule que le bonus sera perdu après deux années sans assurance. Le bonus n'a donc légalement pas de date limite.
Qui est concerné par le bonus-malus ? ›Le bonus-malus est applicable aux entreprises de 11 salariés et plus relevant des secteurs d'activité dont le taux de séparation moyen est supérieur à 150 % au cours de la période comprise entre le 1er janvier 2017 et le 31 décembre 2019.
Quel est le bonus-malus normal ? ›Le bonus assurance auto
Le principe du bonus malus est le suivant : si le conducteur n'enregistre aucun sinistre responsable sur une année, il obtient un bonus de 5%.
Le conducteur gagne plus rapidement du bonus : le coefficient s'améliore de 7% chaque année sans accident responsable. En cas d'accident responsable, la majoration est moins importante. Elle est de 20% en cas d'accident responsable et de 10% en cas d'accident partiellement responsable.
Quel est le taux maximum de bonus ? ›Votre bonus ne peut dépasser 50%, ce qui correspond à un CRM de 0,50.
Quel est le bonus-malus maximum ? ›Pour un bon conducteur, le coefficient de réduction atteint au maximum 0,50, soit un bonus maximum de 50 %. Même en continuant à vous comporter correctement sur la route, il n'augmentera pas plus.
Quels sont les accidents retenus pour l'application d'un malus ? ›
Quels sont les accidents retenus pour l'application d'un malus ? Tous les sinistres n'engendrent pas une modification du coefficient de bonus-malus des conducteurs. Le vol, l'incendie, le bris de glace, la force majeure et l'accident de stationnement sans tiers identifié ne sont pas pénalisants.
Quel malus pour un premier accident ? ›Si vous êtes responsable d'un accident, votre coefficient sera multiplié par 1,25 pour atteindre 0,9, soit le coefficient dont vous bénéficiiez au bout de deux années sans sinistre responsable. Ce malus va automatiquement augmenter le montant de votre prime d'assurance.
Comment supprimer un malus ? ›Pour réaliser votre recours et contester le malus, vous devez envoyer un courrier recommandé à votre assureur, accompagné de toutes les pièces justificatives : constat amiable, courriers administratifs, rapport d'expert, procès-verbal… Vous disposez d'un délai de 2 ans à partir du sinistre concerné par l'erreur.
Quel malus pour un accident seul ? ›Accident seul et malus d'assurance auto
Si vous avez eu un accident seul, vous êtes considéré comme responsable par votre assureur. Par conséquent, vous allez subir un malus de 25 % sur votre prochaine prime annuelle.
Un jeune conducteur peut-il cumuler du bonus ? Le calcul du bonus se fait chaque année. Alors que vous partez de 1,00 en tant que jeune conducteur, sachez que le bonus maximum est de 0,50. Pour l'atteindre, il vous faudra attendre 13 années sans aucun accident responsable.
Quel bonus au bout de 5 ans ? ›Pour précision, il faudra donc attendre 13 ans de permis sans déclarer un sinistre pour bénéficier du bonus maximum de 0,50. Le bonus malus dès 4 ans de permis sera de 0,8. A partir de 5 ans de permis, le bonus s'élèvera à 0,76.
C'est quoi le malus sur une voiture ? ›Le malus est une taxe additionnelle qui doit être payée lors de la première immatriculation de certains véhicules polluants, en fonction de leurs émissions de CO2 , de leur puissance administrative et de leur poids.