Qu’est-ce que l’apport personnel ?
Qu’est-ce que l’apport personnel pour un prêt immobilier ?
Il s’agit de la somme que vous pouvez personnellement verser dans un projet immobilier.
L’apport personnel peut être constitué de :
- vos économies personnelles
- votre héritage
- la revente d’un bien
- prêts aidés
Dans un plan de financement d’un crédit logement, même si votre capacité d’emprunt est principalement déterminée par votre salaire et vos charges, l’apport personnel n’en reste pas moins une donnée déterminante.
En effet, il vous permet :
- de couvrir les frais annexes à l’acquisition de votre bien immobilier
- d’avoir ainsi à emprunter une somme moins élevée pour couvrir votre projet d’acquisition
- de prouver à la banque que vous êtes capable d’épargner
L’apport personnel est donc à prendre en compte lorsque vous calculez la somme que vous pouvez emprunter.
Les conseils d’une vraie pro
Christine – Courtière en immobilier Senior chez papernest
L’apport personnel est devenu indispensable pour emprunter. Nos experts vous accompagnent pour optimiser votre apport personnel et obtenir le meilleur crédit.
Quel doit être le montant de l’apport personnel ?
Les banques estiment généralement qu’un apport personnel doit représenter au moins 10% du montant total emprunté.
Cette somme minimale est d’autant plus importante à respecter que les conditions d’octroi des crédits immobiliers sont plus strictes depuis décembre 2020.
À cette date, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), craignant une crise de surendettement, a en effet demandé aux banques de strictement observer les mesures suivantes lorsqu’elles font une offre de crédit :
- durée d’emprunt de 25 ans maximum
- taux d’endettement de 35% maximum
À partir du 1er janvier 2022 et suite à l’intégration des nouvelles normes du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), un prêt immobilier ne pourra être accordé qu’à condition que le taux d’endettement du foyer soit inférieur à 35% pour une durée maximale de 25 ans. (En savoir plus)
À partir d’un apport de 20%, il est possible pour l’emprunteur d’avoir accès des taux plus avantageux sur son prêt.
Sachez qu’à apport personnel inchangé, recourir à un courtier immobilier peut vous permettre d’obtenir un prêt plus avantageux que celui que vous auriez obtenu négocié seul.
Il peut même vous permettre d’emprunter une somme plus élevée !
Un courtier papernest m’aide à obtenir les meilleures conditions d’emprunt !
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Quels sont les taux moyens en France en 2022 ?
Si vous souhaitez comparer les taux proposés avec la moyenne des taux immobiliers, voici un récapitulatif de leur évolution depuis février :
| Mois | Durée du prêt | Taux fixes | Mensualité pour 100k € empruntés |
|---|---|---|---|
| février | 10 ans | 0,50% | 860,10 € |
| 15 ans | 0,80% | 588,40 € | |
| 20 ans | 0,95% | 458,10 € | |
| 25 ans | 1,16% | 384,60 € | |
| mars | 10 ans | 0,50% | 863,10 € |
| 15 ans | 0,80% | 593,20 € | |
| 20 ans | 1,00% | 461,20 € | |
| 25 ans | 1,16% | 385,10 € | |
| octobre 2022 | 10 ans | 0,63% | 860,1€ |
| 15 ans | 0,77% | 588,4€ | |
| 20 ans | 1,03% | 459,9€ | |
| 25 ans | 1,17% | 384,6€ |
️ Comment se constituer un apport personnel ?
Pour vous constituer un apport personnel, il est primordial de commencer à épargner au plus tôt ! En effet, n’hésitez pas à vous diriger vers des solutions d’épargne telles que :
- le PEL
- le livret A
- le livret de développement durable…
Dans la somme considérée comme l’apport personnel, la partie dite apport en épargne est en effet constituée de l’apport provenant directement des économies de l’emprunteur. Il peut également s’agir de sommes provenant d’un héritage ou de la revente d’un bien.
Cependant, l’apport immobilier n’est pas nécessairement prélevé sur les économies directes du particulier, il peut provenir d’autres sources telles que des prêts aidés.
Les sommes débloquées grâce aux prêts aidés sont comptabilisées dans l’apport personnel minimum de 10%.
Quels sont les prêts aidés pour se constituer un apport personnel ?
Si vos revenus sont modestes, plusieurs aides sont existent pour vous permettre de vous constituer un apport personnel suffisant et pouvoir ainsi prétendre à la propriété.
Les principaux dispositifs sont les suivants :
- le Prêt à Taux Zéro, aussi appelé «PTZ»
- le prêt Action Logement (PAL), aussi appelé «Prêt 1%»
- le prêt Épargne Logement (PEL)
- le prêt Paris Logement 0%
Comment me constituer un apport personnel suffisant ?
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➡️ Le Prêt à Taux Zéro
Comme l’explique cet article, le Prêt à Taux Zéro est un prêt sans intérêts ni frais de dossier servant à financer l’acquisition d’une résidence principale neuve, ou à réhabiliter en milieu rural.
Il est attribué sous conditions de ressources. Son remboursement peut durer jusqu’à 25 ans et être différé de 5, 10 ou 15 ans.
Il est toujours accordé en complément d’un autre prêt (prêt bancaire, conventionné, d’accession sociale…).
➡️ Le prêt Action Logement (PAL)
Aussi appelé «prêt accession», le prêt Action est un crédit à un taux très compétitif réservé aux employés d’entreprises privées de plus de 10 salariés.
Son taux d’intérêt est de 0,5%, et son montant maximal de 40 000 €. Il est remboursé sur une durée maximale de 25 ans.
➡️ Le Prêt Épargne Logement
Ce prêt est disponible aux personnes détentrices d’un compte épargne logement, et aux personnes détenant un plan épargne logement dès la troisième année de celui-ci.
Son montant maximum est de 92 000 €. Selon la date d’ouverture de votre PEL, son taux d’intérêt n’est pas le même : 2,20% à 4,20%.
Si vous avez un PEL et un CEL, vous pouvez obtenir deux prêts épargne logement, mais le montant total de ces deux prêts ne devra pas excéder 92 000 €.
Sa durée peut aller de 2 à 15 ans.
➡️ Le Prêt Paris Logement 0%
Ce prêt immobilier à taux zéro est destiné à offrir une solution plus avantageuse aux habitants de Paris souhaitant devenir propriétaire sur la capitale.
Le logement financer peut être neuf ou ancien mais doit se situer dans Paris intra-muros. Il doit devenir votre résidence principale.
Son attribution est conditionnée à des plafonds de ressource. Son montant maximum est de 39 600 €.
↗️ À qui verser l’apport personnel ?
Bien que l’apport personnel soit demandé par la banque, elle n’en est pas destinataire.
C’est directement au vendeur que votre apport personnel sera versé, en complément de la somme débloquée grâce à votre prêt bancaire. C’est le notaire qui s’occupe de réaliser cette transaction, une fois l’acte de vente définitif signé par le vendeur et l’acquéreur.
La seule somme qui peut vous être demandée avant la signature de l’acte de vente est la garantie.
De la budgétisation au choix du bien, en passant par l’obtention du prêt, toutes les étapes sont détaillées dans notre guide gratuit !
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Les avis et commentaires
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Francis T.
Très professionnel
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15 Fév 2021
Déborah C.
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30 Juin 2020
Namel
Très bien
Très bien, bon accompagnement, c'est clair et ça facilite la vie pour trouver ce qui convient le mieux.
02 Mar 2022
Stefane
Une excellente expérience client
Disponibilité, écoute et réactivité. Merci à notre courtière Lou de nous avoir accompagnés et d’avoir su comprendre les enjeux derrière notr
17 Fév 2021
Vincent
Un service très utile
Un service très utile, qui nous as permis de faire les démarches facilement et rapidement tout en ayant de très bons conseils. Je pensais au début
04 Mar 2022
Yves Lourdon
Un résultat au delà de nos attentes !
Je ne peux que vous conseiller de passer par un courtier pour obtenir votre prêt immobilier, surtout si ce courtier est un courtier de chez papernest
01 Mar 2021
Justin
Merci au courtier !
J’ai fait appel à Papernest pour faire un emprunt pour un achat immobilier dans le 16eme à Paris. Le courtier a été très réactif Lors de ma re
26 Juin 2020
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18 Juin 2020
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➕ Qu’est-ce qu’un prêt à 110% ?
Un prêt à 110% désigne un prêt accordé à quelqu’un qui n’a pas d’apport.
En effet, les 10% supplémentaires correspondent aux frais annexes à la vente, que le prêt couvrira alors :
- Les frais de notaire
- Les frais de gestion de dossier
- Les frais éventuels frais d’agence et/ou de courtage
Cependant, il est extrêmement rare qu’un tel prêt soit accordé – cela est quasiment impossible aujourd’hui.
De plus, lorsque cela arrive, il faut savoir que cela implique des taux beaucoup plus élevés !
À noter
Un prêt sans apport augmente donc le coût total du prêt.
L’expert du crédit immobilier papernest vous conseille sur le montant de votre apport !
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Pour aller plus loin :
- Estimer sa capacité d’emprunt et calculer son prêt immobilier avec une calculette en ligne
- Faire une donation d’argent : comment cela se passe-t-il ?
De quel type de logement s'agit-il ?
Montant à emprunter
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Votre capacité d'emprunt maximum: (hors assurance emprunteur)
Sur 7 ans
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Taux d'intérêt
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Taux d'intérêt
0.96%
Sur 15 ans
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Taux d'intérêt
1.15%
Sur 20 ans
0 €/mois
Taux d'intérêt
1.33%
Sur 25 ans
0 €/mois
Taux d'intérêt
1.52%
FAQ
🏡 Qu'est-ce qu'un apport en nature ?
Il s'agit généralement d'un bien meuble ou immeuble qui aura fait l'objet d'une évaluation financière avant d'être ajouté à une demande de crédit comme un apport personnel.
💰 Quelle est le montant minimal de l'apport personnel ?
L'apport personnel demandé par les banques est d'au moins 10% de la somme totale empruntée.